Amortera inte på bostaden
- det höjer din risk
Att amortera på bostadslån höjer risken eftersom det minskar likviditeten
Att amortera på bostadslån höjer risken eftersom det minskar likviditeten – bättre att kunna betala av hela lånet imorgon än att faktiskt ha gjort det. En omfattande forumdebatt om huruvida amortering höjer eller sänker risk i privatekonomin. Community-konsensus lutar mot att likviditet ofta är tryggare än amortering – att kunna betala av lånet ger mer flexibilitet än att faktiskt ha gjort det.
Referens: Saknas.
Sammanfattning, tolkning och guldkorn
Våra och communityns tankar, insikter och förslag på nästa steg utifrån detta tips.
Sammanfattning av diskussionen
En av de mest engagerade och uppskattade communitymedlemmarna – @axr – startade en kontroversiell diskussion med påståendet att amortering på bostadslån höjer risken istället för att sänka den.
Grundargumentet:
Det är tryggare att kunna betala av hela lånet imorgon än att faktiskt ha gjort det.
Diskussionen exploderade med över 400 inlägg och djupgående analys. Axrs huvudargument är:
Att ha pengarna likvida ger flexibilitet att hantera oväntade utgifter, medan amortering låser bort kapital som kan behövas akut.
Räntekostnaden ska ses som en försäkringspremie för handlingsfrihet.
Ett starkt argument som växte fram var pensionsproblematiken – flera medlemmar vittnade om att banker neka lån till pensionärer trots god ekonomi. Detta stärkte argumentet för att behålla lånet medan man kan. Konkreta beräkningar visade att räntedifferensen mellan bolån och sparkonto bara är 0,3-0,5%, vilket gör ’flexibilitetsförsäkringen’ relativt billig.
Motargumenten fokuserade på emotionell trygghet, disciplinrisker och praktisk enkelhet med skuldfrihet. Många medlemmar erkände att resonemanget var logiskt men valde ändå amortering av känsomässiga skäl. Diskussionen blev en djupdykning i vad som verkligen utgör ekonomisk trygghet.
Communityns tankar om guldkornet
Nedan följer 9 av totalt 454 kommentarer. För att följa hela diskussionen, skriva en egen kommentar eller ställa en fråga, gå till forumet. Vi ses där! 🙂
Vanliga frågor och svar
Nedan har vi sammanställt svar till några av de vanligaste frågorna. Om du inte hittar svaret nedan, ställ gärna en fråga i forumet.
Saknar du en fråga? Ställ gärna en fråga i forumet.
Konkreta saker du kan göra nu
Kunskap, tips och råd är meningslösa om man inte omsätter dem i praktiken. Här får du ett par konkreta förslag som du kan göra antingen redan nu eller på lite sikt.
Räkna på din räntedifferens mellan bolån och sparkonto för att se kostnaden för flexibilitet
Bygg upp en buffert motsvarande ditt bolån på sparkonto eller i lågriskplaceringar
Undersök Avanza PB-lån med flexutrymme som kompromiss mellan amortering och likviditet
Sluta extraamortera och placera pengarna i rullande 3-månaders fasträntekonton
Relaterade guldkorn och annat kul
Om du gillade detta guldkorn, då kan du även gilla nedan:
Andra sidor som länkat hit
Etiketter
Denna sida har kategoriserats med följande etiketter som du kan utforska.
Hur känns det? Blev du lite klokare eller mer nyfiken?
Vi hoppas det. RikaTillsammans finns tack vare dig – vi ägs inte av någon bank, tar inte emot presstöd, säljer inte rådgivning och vill inte förvalta dina pengar. Det gör oss fria, men också helt beroende av dig och vår community.
Om du gillar det vi gör får du gärna supporta oss – genom att bli månadssupporter, swisha ett valfritt belopp eller bjuda oss på en digital kaffe.
🎁 Som tack får du tillgång till extramaterial, bonusavsnitt, verktyg och inbjudningar. Tillsammans blir vi både klokare och rikare. Läs mer.
Tack för att du hejar på oss!
Jan & Caroline
Tillsammans blir vi både klokare och rikare dag för dag. Tack på förhand!
Jan & Caroline
Ytterligare saker vi tror att du kan gilla
Om du gillade detta, då kan du även gilla nedan:
Det gör det verkligen.
Jag har aldrig tänkt på det så.
Ett klassiskt råd är att öka sin belåning innan man går i pension för att efter man går i pension kan man inte längre låna. Detta gäller ju samma även om man blir av med jobbet oväntat.
Så folk vet någonstans att det finns en risk, men de drar det inte riktigt hela vägen.
Jag håller med i princip, men det finns också en risk i att sitta på maxbelåning om man blir tvungen att sälja i ett “dåligt” läge och i värsta fall utplåna kontantinsatsen. Med tanke på ränteavdrag och frivillig amortering så är det fördelaktigt att inte amortera mer efter 50% och hellre maximera investerat kapital/cashflow. Sen är det en stor individuell spridning i vilken belåningsgrad man är bekväm med, det är mest en psykologisk sak att inte vara belånad snarare än ett ekonomiskt val.
Här verkar du glömma att det inte är dina pengar?
Jag håller med om att det matematiskt sannolikt är bättre att ha lån och investera pengar, men emotionellt skulle jag känna att det är tryggare att äga mitt hem till 100%
Fast minskar du inte risken att du behöver sälja i panik om du har en massa likvida pengar (lånet) som du kan använda för att lösa det problem som gör att du behöver sälja?
Att bostaden gått ner i pris och du måste sälja kostar dig pengar oavsett om du samtidigt lånat loss pengar eller amorterar. Påverkan på din networth är exakt samma.
Hur mycket du får låna är beroende på hur nära pensionen du är.
Berätta mer! Hur tycker du detta är relevant/viktigt?
Teoretisk samma sak att spara på sparkonto eller armortera (förutom ev. räntedifferenser), men armortera har fördelar för min del i alla fall:
Jag brukar personligen tänka på det som att det finns en (given) ”risk” att allt blir dyrare i framtiden i enlighet med inflationsmålet.
Precis som att det då är en högre risk att placera långsiktiga pengar på ett sparkonto för att uppnå långsiktiga konsumtionsbehov, är det en högre risk att amortera istället för att investera på lång sikt. Utöver att amorteringar minskar likviditeten.
Det kanske känns emotionellt rätt att vara skuldfri till pensionen som många siktar på. Men hur stor pengapåse hade gemene svensk haft om man istället behållit en stor del av bolånet och investerat istället?
Det handlar i grund och botten om att tillgodose konsumtionsbehov på lång sikt. Då är det sällan en god idé att amortera för mycket. Man kan inte gnaga på bostadens (obelånade) väggar för att finansiera vardagen.
Väldigt bra sagt, faktiskt. Att ha pengar på sparkonto kostar pga inflationen (detta vet de flesta) — att amortera kostar på precis samma sätt.
”House rich. Cash poor.”
Att tvingas leva som en fattig trots att man är mångmiljonär.