Tumregler för pensionen

Sammanfattning

Pensionsmyndigheten har tagit fram en omfattande rapport med tumregler som förenklar förståelsen för hur olika val påverkar den framtida pensionen.

En av de mest slående tumreglerna visar att varje års tidigare uttag av pension minskar den månatliga pensionen med 6-7 procent livet ut. Motsvarande gäller för senare uttag – varje år du väntar ökar pensionen med samma procentsats. För någon född 1980 innebär uttag vid 65 istället för vid riktåldern 68 år hela 19 procent lägre pension.

Rapporten visar också att tjänstepension utgör cirka 25 procent av den totala pensionen. Den som saknar tjänstepension behöver spara 4,5-6 procent av lönen upp till tak, och hela 30-31,5 procent på lön över taket för att kompensera. Avgifter på pensionssparande har dramatisk effekt – en procents högre avgift minskar kapitalet med 33 procent efter 40 år.

Andra viktiga tumregler behandlar deltidsarbete (5 års halvtid minskar pensionen med 5 procent), föräldraledighet (9 månader påverkar marginellt med barnårsrätter), och eget sparande (500 kr/månad i 10 år ger 300-500 kr extra pension). Rapporten understryker vikten av att använda prognosverktyg på minpension.se för personliga beräkningar.

Alla tumregler från rapporten

Allmänna tumregler

• Din pension blir oftast lägre än den lön du hade innan du slutade jobba

Pensionsuttag – timing

• Varje års tidigare uttag minskar pensionen med 6-7 procent
• Varje års senare uttag ökar pensionen med 6-7 procent

Inträde i arbetslivet

• Varje års senare inträde minskar pensionen med 1-3 procent
• Börja arbeta vid 25 istället för 23 = arbeta 6 månader längre för samma pension
• Börja arbeta vid 28 istället för 23 = arbeta 1 år 9 månader längre för samma pension

Deltidsarbete

• 5 års deltid minskar pensionen med cirka 1 procentenhet per 10% lägre arbetstid
• 10 års deltid minskar pensionen med cirka 1-2 procentenheter per 10% lägre arbetstid
• Deltid tidigare i livet påverkar mer än deltid senare i livet

Föräldraledighet och barnår

• 9 månaders föräldraledighet påverkar pensionen marginellt med barnårsrätter
• Barnårsrätter ger 200-300 kr extra per månad livet ut per barn

Plikttjänst och studier

• Plikttjänst ger 0,1% extra pension per tjänstgöringsmånad
• Högskolestudier ger 0,1-2% extra pension per studieår

Tjänstepension

• Utan tjänstepension blir pensionen cirka 25% lägre
• Kompensera med sparande 4,5-6% av lön upp till 47 625 kr/månad
• Kompensera med sparande 30-31,5% av lön över 47 625 kr/månad

Eget sparande

• 500 kr/månad i 10 år = 300-500 kr extra pension livet ut (=samma så vår 12-12-12-princip)
• Varje 10-årsperiod med 500 kr/månad ökar pensionen 1-2 procentenheter

Avgifter

• 1% högre avgift = 33% mindre kapital efter 40 år (engångssparande)
• 1% högre avgift = 21% mindre kapital efter 40 år (löpande sparande)
• Riktmärke för låg avgift i global indexfond: 0,20% per år

Värdeutveckling

• Varje procentenhets högre värdeutveckling = 1 200-5 200 kr mer per månad
• Varje procentenhets värdeutveckling ökar kompensationsgraden 3-10 procentenheter

Överföring premiepension

• Överföring ger mottagaren 50-2 000 kr extra per månad beroende på givarens lön
• Överföring minskar med 6% (mottagaren får 94% av beloppet)

Efterlevandeskydd

• Efterlevandeskydd i premiepension minskar pensionen minst 7%
• Återbetalningsskydd i tjänstepension minskar pensionen cirka 10%

Skatt för äldre

• 10 procentenheter lägre skatt från 67 år vid pensionsuttag
• Arbete utan pensionsuttag från 67 år = skatt ned till 7% upp till 325 000 kr/år
• Arbete + pension från 67 år = 8-10 procentenheter lägre skatt än före 67

Utbetalningstid

• Välj livsvarig utbetalning för att säkra pension hela livet

Inbetalningar

• 18,5% av pensionsgrundande inkomst går till allmän pension (16% inkomst + 2,5% premie)
• Arbetsgivare betalar totalt 19-23% av lönen till pension (inkl. tjänstepension)

Andra saker som är bra att känna till

• Högsta pensionsgrundande inkomst: Rapporten nämner att inkomster över 614 500 kr/år (51 208 kr/månad) inte ger pensionsrätt, vilket är ett viktigt tak att känna till.
• Specifika krav för pensionsgrundande belopp: För att få tillgodoräkna sig pensionsgrundande belopp (barnår, studier, plikttjänst) krävs minst 5 års arbetsinkomster motsvarande minst 2 inkomstbasbelopp per år innan 71 års ålder.
• Lägsta inkomst för pensionsrätt: Årsinkomsten måste vara minst 24 238 kr för att ge pensionsrätt.
• Garantipension och inkomstpensionstillägg: Dessa kan endast tas ut från riktåldern, inte tidigare.
• Arvsvinster: Rapporten förklarar att pensionskapital från avlidna fördelas till överlevande i samma åldersgrupp.
• Specifika avgiftsdetaljer: Premiepensionens systemavgift: 0,13% (max 100 kr/år) och AP7 Såfas avgift: 0,05% upp till 55 år