Hem » Spara och investera » Rikedomstrappan

Rikedomstrappan

En karta med tips för den ekonomiska resan - oavsett förmögenhetsnivå

Egentligen är det självklart. Olika nivåer av rikedom kräver olika strategier. Ett tips som passar en person med 25.000 kr kan vara helt irrelevant för någon med 2.5 eller 25 miljoner. Rikedomstrappan är ett verktyg som ger dig perspektiv, tips och inspel oavsett hur mycket eller lite pengar du har.

Rikedomstrappan är baserad på på boken ”The Wealth Ladder” av Nick Maggiulli. Modellen utgår från hushållets nettoförmögenhet och den är en av de bästa modellerna vi har hittat för att illustrera den ekonomiska resan och dess hållplatser.

Värdet med Rikedomstrappan är att den beskriver möjligheterna och problemen på respektive nivå av förmögenhet. Den ger dig heads-up om vad som kommer att komma och sätter ord på det som många av oss har upplevt, men inte riktigt kunnat sätta fingret på.

Även om det inte är någon naturlag, pekar den i vissa riktningar. T.ex. blir det tydligt att i början av ens ekonomiska resa (nivå 2-3) är det ofta en tilt mot frågor av praktisk karaktär. Hur ska jag spara? Vilka fonder ska jag välja? Ska jag amortera eller investera? Tidshorisonten är ganska kort, man prioriterar pengar högre än t.ex. tid/energi och man är många gånger fullt upptagen att bara få vardagen att gå ihop. På den lägsta nivån, kan till och med otur spela en stor roll. Går bilen sönder kan det vara nära en ekonomisk katastrof.

På de högre nivåerna (nivå 4+) är situationen annorlunda. Att bilen går sönder spelar ingen roll, de pengarna tar man ju från bufferten. Värdet och marginalnyttan med pengar minskar och man börjar prioritera tid och energi högre. Frågorna får en tilt från det praktiska till det mer existentiella. Man ställer sig frågor som: vart vill jag? ska jag sluta jobba? hur uppfostrar jag ödmjuka och drivna barn trots att pengar finns? Hur undviker jag att pengarna förändrar mina relationer? Ska vi köra stealth-wealth, eller ska vi komma ut som förmögna?

Som du ser fungerar Rikedomstrappan lika bra oavsett om du är precis i början av din resa med bara de första hundralapparna sparade, oavsett om du har sparat ett tag och känner att du har koll, eller om du redan ligger långt fram i det ekonomiska spelet med många miljoner på kontot.

Läs vidare på denna sidan eller hoppa direkt till de olika nivåerna baserat på ditt hushålls nettoförmögenhet, dvs. alla era tillgångar minus alla era skulder.

• Nivå 1: under 100.000 kr →
• Nivå 2: 100.000 – 1.000.000 kr →
• Nivå 3: 1 miljon till 10 miljoner →
• Nivå 4: 10 miljoner till 100 miljoner →
• Nivå 5: 100 miljoner till 1 miljard →
• Nivå 6: över en 1 miljard →

Andra aspekter som Rikedomstrappan kastar ljus på är skiftena mellan nivåerna. För att ta ett exempel; snittsvenskens hushåll kommer under sin livstid att komma upp på nivå 3 utan större problem. Vissa kanske till och med på nivå 4.

Men vid nivå 4 sker ett intressant skifte. Strategin som tar någon till nivå 4, t.ex. en bra lön, en hög sparkvot, ett diversifierat sparande i en indexfond över tid, kommer inte ta den personen till nivå 5 där det krävs en nettoförmögenhet på 100 miljoner. Även med ett sparande på 1 miljon om året, så skulle det ta flera decenniers sparande. Därav att vi t.ex. pratar om ”det som tog dig hit, det kommer inte ta dig vidare.” Sjukt spännande tycker jag.

Som vanligt är det stora värdet communityn. I forumet har vi diskuterat Rikedomstrappan i många hundra inlägg. Där finns tankar, strategier, förslag men också invändningar och sätt att anpassa den till sin egen situation.

Det är även Martin Johnsson i communityn som utvecklade Rikedomstrappan vidare genom input till vår räkna ut din Rikedomsnivå-kalkylator. Den är grym eftersom den tar bort trappstegen, gör det till en mer jämn resa men framförallt korrigerar den för ålder och några andra faktorer som många upplever som knökiga med trappan.

Steg 1. Räkna ut hushållets nettoförmögenhet

Nivån i Rikedomstrappan bestäms av ditt hushålls nettoförmögenhet.

Nivå i Rikedomstrappan = summan av alla tillgångar minus summan av alla skulder

Summan av alla dina tillgångar inkluderar bostaden, tjänstepension, inkomstpension och allt annat. Om du är osäker på totala pensionsvärdet, använd minpension.se. Därefter drar du ifrån av alla skulderna. Eftersom nivåerna är ganska breda, räcker det vanligtvis med ett överslag.

Nu kan du använda siffran och jämföra mot de olika nivåerna nedan för att se din nivå i Rikedomstrappan nedan.

Steg 2. Vilken nivå är du på?

Läs mer om de olika sex nivåerna i en svensk kontext.

• 0 – 100.000 kr i nettoförmögenhet är den första nivån som vi även kallar ”Lön-till-lön”.
• 100.000 kr till 1 miljon i nettoförmögenhet. är den andra nivån som vi kallar ”Vardagstrygghet”
• 1 miljon till 10 miljoner motsvarar nivå 3 och ”Villa, volvo och vovve”-nivån.
• 10 miljoner till 100 miljoner motsvarar nivå 4 som även kallas för ”Resefrihet”.
• 100 miljoner till 1 miljard motsvarar nivå fem eller ”Bostadsfrihet”.
• Över 1 miljard i nettoförmögenhet ger den sista nivån, nivå 6, ”Påverkansfrihet”-

Om du vill ha lite mer specifik information anpassad till var du är på den ekonomiska resan, fyll gärna i nedanstående formulär. Självklart är nyhetsbrevet helt kostnadsfritt och förutsättningslöst.

Det känns inte rätt med nivån

En extremt vanlig invändning till Rikedomstrappan är att den känns inte rätt. Även om siffrorna säger att man är på en nivå, så håller inte känslan med. Det kan finnas många anledningar till det. De vanligaste invändningarna är:

• Pensionen / boendet borde inte räknas med – eftersom de pengarna kommer man ju inte åt, varför ska man räkna med dem då? Vi har haft mycket diskussioner i forumet och konstaterat att ja, det är rimligt att korrigera för likviditet.
• Ålder – det är stor skillnad på att ha en miljon kronor och vara 20 eller 85.
• Förändring i förmögenheten – det är också stor skillnad på hur det känns om ens förmögenhet ökar eller minskar.

Tack vare Martin Johnsson i communityn har vi gjort en Rikedomsnivå-kalkylator som justerar för dessa variabler. Prova den gärna, de flesta brukar säga att den ligger närmare känslan.

Steg 3. Introduktion till de olika nivåerna

Nedan följer en kort introduktion till de olika nivåerna.

• Nivå 1. Lön-till-lön (0 – 100 000 kr) – Man lever från lön till lön utan större marginaler, ofta som ung eller student. Oväntade utgifter kan få stora tråkiga konsekvenser eftersom buffert saknas. Lösningen är att jobba extra och ta hjälp av familj och vänner, inte att försöka spara på redan minimala utgifter. Läs mer om nivå 1 →
• Nivå 2. Vardagstrygghet (100 000 kr – 1 miljon) – Man har en buffert och kan hantera oväntade utgifter. Nu är det dags att börja jobba smartare istället för hårdare, spara långsiktigt och fokusera på att öka sin inkomst genom utbildning eller kompetensutveckling. Den stora risken är att låta utgifterna växa i samma takt som inkomsterna. Läs mer om nivå 2 →
• Nivå 3. Villa-volvo-vovve-nivån (1 miljon – 10 miljoner) – Man har ekonomisk trygghet och kan äta på restaurang utan att oroa sig för notan. Investeringarna börjar bli viktigare än lönen och sparandet i indexfonder blir centralt. Detta är den första nivån där man inte nödvändigtvis behöver sträva vidare till nästa nivå. Läs mer om nivå 3 →
• Nivå 4. Resefrihet (10 miljoner – 100 miljoner) – Man kan resa när som helst och köpa nästan vad som helst utan att det påverkar ekonomin. Investeringarnas svängningar påverkar ekonomin mer än månadslönen. Det som tog en hit (hög sparkvot, karriär och diversifiering) räcker inte för att komma vidare. Läs mer om nivå 4 →
• Nivå 5. Bostadsfrihet (100 miljoner – 1 miljard) – Man kan ha flera bostäder världen över men pengar börjar skapa problem snarare än lösa dem. Relationer börjar blir komplicerade. Förmögenheten kommer ofta från koncentrerat ägande i eget bolag vilket skapar risk. Läs mer om nivå 5 →
• Nivå 6. Påverkansfrihet (över 1 miljard) – Man har möjlighet att påverka många människors liv men pengar löser inga nya problem jämfört med nivå 5. Fokus ligger på arv, mening och generationsförmögenhet. Vardagliga aktiviteter blir riskfyllda och kräver säkerhetsöverväganden. Läs mer om nivå 6 →

Våra fördjupningsavsnitt om Rikedomstrappan

Vi har gjort fyra avsnitt på ämnet enligt nedan som du väldigt gärna får botanisera bland också. Vi har även intervjuat pappan till modellen Nick Maggiulli.

• 420. Rikedomstrappan del 1 – en introduktion till de olika nivåerna
• 421. Rikedomstrappan del 2 – olika perspektiv på och progressionen genom nivåerna
• 422. Rikedomstrappan del 3 – communityns kommentarer (och korrigeringar)
• 423. Rikedomstrappan del 4 – intervju med författaren Nick Magiulli.

Hoppas att du gillar dem!