Fyra-hinkar-principen
Strukturera din ekonomi som ett proffs utifrån dessa principer
Under åren har jag fått förmånen att titta in i mångas privatekonomier. Även om det inte finns några rätta svar för alla, finns det ett antal återkommande principer och gemensamma drag hos dem som är framgångsrika. Fyra-hinkar-modellen är en av mina favoriter. Precis som i fotboll bygger den på att om du har ett starkt försvar så kan du spela ett riktigt bra anfall.
Fyra-hinkar-principen hjälper dig att strukturera din ekonomi som ett proffs. Den hjälper dig att sova bättre om natten, fatta klokare beslut och se din ekonomi som en helhet. Är du ekonomiskt fri eller på nivå 4+ så kan den faktiskt även låta dig leva på pengarna. Framförallt hjälper den dig att få rätt balans i sparandet.
Precis som vanligt är det viktigaste att du gör nedanstående resonemang till ditt eget. Du behöver anpassa det till din situation, var du är på den ekonomiska resan och vart du är på väg. Dina förutsättningar spelar roll. Det är stor skillnad på en ekonomi på nivå 1 där du är på väg mot dina första 100.000 kr eller om du är på nivå 4 och har mer än 10.000.000 kr.
Nedanstående förslag är ett bra upplägg för den första delen av den ekonomiska resan. Jag skulle säga att den passar för en förmögenhet mellan 100.000 kr och ca 25 miljoner. Innan och efter behövs vissa anpassningar. Det är ett förslag att sträva efter, inte en naturlag, inte en sanning och inte något som är rätt. Notera att du kan klicka i och navigera bilderna.
Jag upplever att modellen har en solid grund, både i forskning (t.ex. ”Lura dig själv till en bättre portfölj”) och i empiri då den varit med sedan 70-talet sedan Harold Evensky skrev om den för första gången som två-hinkar-modellen..
Fyra hinkar-principen bygger att man har fyra hinkar där man gör varje hink lagom stor och en till två gånger om året balanserar man om mellan hinkarna (det som sorteringshatten 🧙 får göra i bilden ovan). Har en hink växt för mycket, då häller man över i en annan. De olika hinkarna är:
- Bufferthinken – även kallad för lågrisk- eller likviditetshinken. Här har du pengar du behöver i närtid (0 – 2 år) och vars syfte är att skydda dig, ge dig möjligheter eller täcka vardagsutgifter om du är högt på Rikedomstrappan. Målet är en avkastning strax under inflationen.
- Mellanriskhinken – här har du pengar som är på tidshorisonten (3 – 9 år) där målet är att skydda mot inflation, skydda mot stora svängningar på börsen och fylla på lågriskhinken när det behövs.
- Tillväxthinken – även kallad för högrisk- eller passivahinken. Här har du pengar som investeras långsiktigt (10+ år) som ska stå för tillväxten i din ekonomi och se till att det finns tillräckligt med pengar när de behövs i långt in i framtiden. Den viktigaste hinken.
- Lekhinken – även kallad för hobby- eller spekulationshinken. Här har du pengar som inte investeras i linje med forskningen, t.ex. krypto, branschfonder, enskilda aktier, alternativa investeringar eller liknande. Sådant som är roligt, lärorikt, spännande och kan gå hursomhelst. Storleksmässigt: max 10% av högriskhinken. För många den näst viktigaste hinken.
Läs vidare på sidan för några olika variationer av ovanstående modell. Vi själva har efter många år mer eller mindre skrotat större delen av vår egen lekhink, idag gör vi bara lite mindre spekulationer i den. Personer som t.ex. sålt sitt bolag är på nivå 4+ i Rikedomstrappan kör bara lågrisk, mellanrisk och lekhink enligt 5+25-principen och så vidare.
Som vanligt är värdet communityn och dess tankar om modellen. Så läs vidare nedan, dyk ner i de olika hinkarna och ställ sedan en fråga i communityn eller se vad andra tänker och tycker.
Lycka till med ditt sparande,
Jan, Caroline, Oliver och communityn
Innehållsförteckning
- Fem principer som hink-modellen bygger på
- Avkastningskrav, risk och förslag på innehåll i de olika hinkarna.
- Årlig ombalansering mellan hinkarna
- Fyra-hinkar-modellen för dig på Nivå 4, från ca 25 miljoner där man slutat jobba
- Fyra-hinkar-modellen för dig på nivå 1-2 som precis börjat spara
- Bästa invändningen mot Fyra-hinkar-modellen: Total return approach
- Vanliga frågor
- Communityns tankar, tips och inspel
- Relaterade sidor och annat kul
- Senaste nytt på RikaTillsammans
Denna sida uppdaterades 1 dag sedan (2025-10-20) av Jan Bolmeson.
Fem principer som hink-modellen bygger på
Fyra-hinkar-modellen bygger på ett par principer som jag har sett återkomma gång på gång hos andra duktiga investerare, både i forumet, i verkligheten och utomlands. Jag hade kunnat ha hela avsnitt på nedanstående ämnen, men i korthet:
- Enkelhet – alla som jag sett har varit framgångsrika i sina ekonomier har haft olika grader av enkelhet. Saker blir inte bättre genom komplexitet eller lägga till saker. En större ekonomi eller förmögenhet är inte likställd med en större eller mer komplex Excel-fil. Tvärtom! Även inom sparande gäller enkelhet > komplexitet och att ”less is more”. Fyra-hinkar-modellen är enkel att förstå.
- Automatisera mera – ju flera saker som händer av sig själv och ju mindre du behöver göra, desto bättre kommer det gå. Det handlar om allt från autogiro, till automatiskt sparande och automatisk förvaltning av ditt kapital. Inom sparande vinner den som är lat, passiv, ointresserad och oinloggad. Låt pengarna sköta sig själva och göra jobbet åt dig. Fyra-hinkar-modellen går att automatisera genom t.ex. att ha en fondrobot som sköter ombalanseringar och månadssparandet och allt annat.
- Betala dig själv först – prioritera dig själv och din ekonomi innan du prioriterar alla andra. Se till att lägga undan till sparandet det första du gör, direkt när lönen kommer in på kontot. Då kan du med gott samvete spendera resten, trygg i vetskapen att du redan gjort rätt från början. Hänger ihop med månadssparandet som det första du gör när lönen kommer.
- Lura dig själv medvetet – vår hjärna är inte gjord för att hantera pengar eller komplicerade resonemang. Den är jättelätt att lura och det kan man använda till sin fördel enligt forskningen. Fyra-hinkar-modellen är bara en mental modell eftersom alla pengar egentligen är dina – och kan summeras till en totalsumma (100 kr på bankkonto + 100 kr i 100% aktier ger fortfarande en 50/50-helhet). På samma sätt hjälper Lekhinken till att få utlopp för det emotionella oavsett beloppet. Att spekulera med 100.000 kr ger inte 10 gånger mer känsla än att spekulera med 10.000 kr.
- Fokusera på effekten – många silar mygg och sväljer elefanter i sin ekonomi. Man jagar 50 öre billigare bensin istället för att öka inkomsten, välja rätt bil, automatisera sparandet eller förhandla på bolåneräntan. Alla saker som har mycket större effekt. Fram tills du har en, två eller tre miljoner, fokusera hellre på inkomsten än avkastningen.
Dessutom är fyra-hinkar-modellen anpassningsbar. Gillar man t.ex. inte Lekhinken, då tar man helt enkelt bort den och har en 3-hinkar modell. Jag har sett alla varianter från en till sex hinkar. Så gör den till din egen. Jag själv gillar varianten ovan på 4 hinkar.
Avkastningskrav, risk och förslag på innehåll i de olika hinkarna.
Det jag tycker är fint med de olika hinkarna är att man också kan korskoppla det till allt från förväntad avkastning till den klassiska KIID-skalan för risk (1 = lägst risk, 7 = högst risk) som bankerna använder på fondfaktablad.
| Bufferthink | Mellanriskhink | Tillväxthink | Lekhinken | |
|---|---|---|---|---|
| Syfte | Skydda pengar som ska användas på kort sikt. | Skydda mot inflation och börsens svängningar. Fylla på bufferthinken. | Få pengarna att växa så att de räcker till det liv man önskar. | Få utlopp för de emotionella behoven så att man inte behöver pilla på de andra hinkarna. |
| Förväntad avkstning | 0 – 2% per år | ca 4% per år | ca 7% per år | Spelar ingen roll. |
| Tidshorisont | 0 – 3 år | 4 – 9 år | 10+ år | Spelar ingen roll. |
| Risk på KIID-skalan | 1-2 = Låg risk | 3-4 = Mellanhög risk | 5-6 = Hög risk | Spelar ingen roll. |
| Lämplig placering | Bankkonto med insättningsgaranti | Boende, fastigheter och blandportföljer med räntor hos t.ex. fondrobot. | Globala aktieindexfonder, förslagsvis fondrobot. | Spelar ingen roll. |
| Storlek | 0,5 – 6 månader i buffert + stora engångskostnader inom 0-3 år | Beror på fas, men för de flesta räcker det med bostad samt pengar som behövs om ca 5 år. | Så stor som behövs för att nå de mål man har. | Maximalt 10% av tillväxthinken. |
| Fylls på | Först, börja alltid med buffert. | Räcker oftast att den fylls på via amortering. | Via månadssparandet | Helst inte bortom första gången. 😂 |
Som vanligt, se det som en inspiration snarare än en naturlag.
Årlig ombalansering mellan hinkarna
En viktig aspekt med Fyra-hinkar-modellen är att den dynamisk i betydelsen att man en gång om året bör se över dem. Framförallt utifrån följande:
- Har mitt nuläge förändrats?
- Har mina mål förändrats?
- Ska någon av hinkarna fyllas på till följd av ovan?
På det sättet kan och bör man t.ex. fylla på bufferthinken om man ska köpa en ny bostad eller om den har blivit tömd på grund av någon oförutsedd utgift. Har Lekhinken gått superbra? Grattis, men sälj av lite och använd pengarna för att fira eller flytta dem till tillväxthinken? Har börsen kraschat och du har möjlighet att flytta lite från mellanriskhinken? Överväg det.
Det handlar alltså om att se modellen och sedan projicera den på sitt eget liv, sin situation och sina mål så att den passar dig, din ekonomi och din resa. Jag brukar göra denna ombalansering vid nyår i samband med mitt bokslut för året.
Fyra-hinkar-modellen för dig på Nivå 4, från ca 25 miljoner där man slutat jobba
Naturligtvis är inte Fyra-hinkar-modellen en modell som passar alla i alla situationer, men då kan man också anpassa den. Den kanske vanligaste anpassningen jag sett i communityn gäller under följande förutsättningar:
- Man har mer eller mindre slutat jobba, t.ex. för att man har gjort exit, har en stor förmögenhet via arv eller stor sparande till följd av framgångsrik karriär.
- Det finns en finansiell förmögenhet på över ca 25 miljoner.
Då ser upplägget i grova drag ut som följer:
- Bufferthinken = får täcka minst 1-2 årsutgifter + eventuella engångsutgifter som kommer ske inom 0 – 2 år. Det kan vara renovering, inköp av fritidshus, byte av bil, större resor eller liknande. Dessa finns på bankkonto. Även om det kan vara flera miljoner, så är det inte ovanligt med en rullande trappa över låsta bankkonto som faller ut t.ex. var tredje månad.
- Mellanriskhinken = ofta ett obelånat boende som man kan ta lån på om man behöver ta ut pengar till bufferthinken och börsen står kasst. Ofta finns här ett utrymme om i alla fall ett par årsutgifter. Ibland ser jag 50% belåning här, men det beror på riskpreferens.
- Tillväxthinken = jag brukar säga någonstans mellan 18-33 gånger årsutgiften. Det kommer med stor sannolikhet generera avkastning som täcker årliga utgifter över en lång period. Det är en variant på 4%-regeln. Placeringen här ska vara enligt investera rätt och lätt.
- Lekhinken = resten av kapitalet (som kan vara mycket större än tillväxthinken). Här går många bananas med allt från att köpa andra bolag, onoterade aktier, daytrada med sin portfölj och en massa saker.
Genom att lägga upp det på ovanstående sätt så skyddar man sin livsstil och sin fritid samtidigt som man ger sig själv utrymme att få utlopp för det man önskar i Lekhinken. Det blir ett ansvarigt sätt som inte riskerar den fina situation man uppnått för sig själv och familjen.
Sedan får man så klart anpassa efter sin situation. Om det t.ex. kommer in pengar varje månad, man äger ett fastighetsbolag med tydligt kassaflöde etc så kan man minska behovet från 33x till en lägre siffra. Om man dessutom är flexibel i när man behöver pengarna eller kan justera mängden pengar man behöver, då kan man också anpassa det nedåt. Läs gärna Axrs inlägg om ”optimera din sparhorisont”.
Fyra-hinkar-modellen för dig på nivå 1-2 som precis börjat spara
Jag är av den starkaste åsikten att när man börjar spara, då ska man börja med buffert. Det kan också göra det klurigt med frågor som, ska man sedan fylla på med en mellanrisk-hink? Jag tycker spontant inte att man behöver det. Utan då kan man köra:
- Bufferthink = viktigast. Se till att få en bastrygghet. Spara i denna tills du har fått upp den till i alla fall halva ditt mål. Om du har möjlighet att därefter spara både i denna och tillväxthinken kör på.
- Mellanriskhink = skippa den.
- Tillväxthink = spara i denna efter att du har fått bufferthinken på plats. Om du har skulder som inte är bolån eller CSN, amortera dessa istället för att spara här (räntan på skulderna är ofta högre än de 7% man får i snitt i denna hink över tid). Det kommer ge dig en bättre avkastning. När bufferthinken är full, då kan du amortera på skulderna och fylla på tillväxthinken.
- Lekhinken = får ju max vara 10% av tillväxthinken, så skippa denna just nu.
Sedan är det även här som vanligt att man behöver anpassa till sin situation.
Bästa invändningen mot Fyra-hinkar-modellen: Total return approach
Föga förvånande finns det invändningar mot Fyra-hinkar-modellen och jag upplever att den bästa kommer från @JayR / Juuso Rantasalo i communityn. Han har gjort ett egen modell som bygger på Total Return Approach och att se hela sin ekonomi som en helhet. Den finns under våra verktyg:
I grunden bygger den på att du bara har en portfölj som du delar upp räntor och aktier. Det vill säga att istället för att se det som fyra delar, så ser man det som en del. Som vanligt behöver man inte köra antingen eller utan man kan använda båda och sedan ta något slags genomsnitt.
Vanliga frågor
Hittar du inte din fråga ovan? Se alla frågor här, eller ställ den i forumet.
Relaterade sidor och annat kul
Nedan har vi samlat sådant som vi tror du kan ha glädje av om du gillar denna sida.
Förslag på sidor att besöka
Etiketter
Denna sida har kategoriserats med följande etiketter som du kan utforska.
Övriga sidor som vi kan rekommendera
Prova fyra-hinkar-principen
Kort introduktion till 4-hinkar principen. För mycket risk i ens ekonomi är tyvärr lika fel som för lite risk. Men att få till rätt balans är en av de klurigaste uppgifterna i en ekonomi. En av de bästa[..]
Högrisk-hinken
Hinken som driver tillväxten i Fyra-hinkar-modellen. Syftet med högriskhinken i fyra-hinkar-principen är att få dina pengar att växa över tid och skydda mot att pengarna tar slut. Det är här motorn i ditt sparande sitter, där[..]
Mellanrisk-hinken
Fokus på att bevara värdet av dina pengar mot inflation och börssvängningar. Syftet med mellanriskhinken i fyra-hinkar-principen är framförallt att bevara värdet på dina pengar över tid genom att skydda mot inflation och börsens svängningar. Den[..]
Andra sidor som länkat hit
Hur känns det? Blev du lite klokare eller mer nyfiken?
Vi hoppas det. RikaTillsammans finns tack vare dig – vi ägs inte av någon bank, tar inte emot presstöd, säljer inte rådgivning och vill inte förvalta dina pengar. Det gör oss fria, men också helt beroende av dig och vår community.
Om du gillar det vi gör får du gärna supporta oss – genom att bli månadssupporter, swisha ett valfritt belopp eller bjuda oss på en digital kaffe.
🎁 Som tack får du tillgång till extramaterial, bonusavsnitt, verktyg och inbjudningar. Tillsammans blir vi både klokare och rikare. Läs mer.
Tack för att du hejar på oss!
Jan & Caroline
Tillsammans blir vi både klokare och rikare dag för dag. Tack på förhand!
Jan & Caroline
Senaste nytt på RikaTillsammans
Valutarisk i aktier och indexfonder är en myt
Den verkliga risken sitter i din lön och ditt bolån, inte dina aktier. Många pratar om valutarisk i aktier – att man bör ha en ”svensk bas” i portföljen, att kronan stärks eller försvagas mot dollarn och att det påverkar våra[..]
434. Det är dyrt att göra slut med sin indexfond
Att vikta ned USA är lika dumt som att vikta ned bolag på bokstaven A. Är det rimligt att 7 av 10 kr i en globalfond hamnar i USA? Eller att mer än 2 av 10 kr hamnar i de tre största amerikanska bolagen? Borde man inte ta hänsyn till Trump och[..]
från ekonomiskt kaos till skuldfri
Lever numer väl inom mina tillgångar varje månad. Mycket tack vare RT har jag gått från ekonomiskt kaos till skuldfri (med bostadsrätt, bil och inga studielån) med några hundra tusen på börsen, och lever numer väl inom mina[..]
Det är dyrt att att avvika från index
All avvikelse introducerar en beteenderisk och sämre riskjusterad avkastning. Minska andelen mot USA och de största tech-bolagen, investera mer i Sverige eller lägga mer pengar på utdelningsaktier, investmentbolag eller guld? Det finns många sätt att[..]
Livsenergi-konceptet
Använder du din livsenergi på ett klokt sätt?. Ett perspektiv att titta på livet och pengar är i form av livsenergi. När vi arbetar säljer vi inte timmar i kalendern, vi säljer vår livsenergi – vår tid, vår uppmärksamhet,[..]