Våra tankar om ekonomisk rådgivning och tips på finansiella rådgivare

Värdet med en finansiell rådgivare

För mig är det största värdet med en finansiell rådgivare att jag får någon att outsourca min ekonomiska oro och planering till.

Det är en person som kan svara på mina frågor, hjälpa mig att ta fram en strategi – och faktiskt genomföra den. En bra rådgivare gör att jag kan släppa tankarna på börsen och fokusera på resten av livet.

Det är också en person vars viktigaste uppgift är att skydda mig från mig själv – att hindra en självg från att göra misstag som kostar onödiga poäng i ekonomimatchen. Många tror att ekonomisk framgång handlar om att göra stora vinster. Men i praktiken handlar det ofta om att undvika de stora misstagen som att:

• sälja i panik när börsen faller
• ha en åsikt om framtiden som gör att man ändrar sitt sparande
• ha en övertro på sin egen förmåga
• ha fel risknivå i sparandet
• bromsa när man skulle gasat, eller tvärtom.
• med mera.

Många riktigt bra rådgivare hjälper dig att se det du själv inte ser. Ett exempel från vårt community: ett par fick rådet att sluta månadsspara – och i stället börja ta ut pengar varje månad för att leva ett rikare liv här och nu. Jag fick rådet: ”Jan, släpp taget om handbromsen i sparandet.” Det är vid dessa tillfällen rådgivning är som mest värdefull.

Naturligtvis handlar det även om att bidra med sakfrågor såsom: strukturera pensioner och uttag från företag enligt 3:12-reglerna på ett skatteeffektivt sätt, analysera livförsäkringar och skydd för familjen, hjälpa till vid bodelningar, arv, företag eller utlandsekonomi och så vidare.

bra investerare blir man först när man är gammal…

En finansiell rådgivare har sett hundratals, ibland tusentals, ekonomier och livssituationer. De har sett vad som fungerar, vad som inte gör det – och beteenden som tenderar återkomma. En finansiell rådgivare som vi känner uttryckte det som:

Det tar tyvärr tid, 10 – 20 år, att bli en god investerare. Problemet är att många av oss har då för lite tid för att njuta av erfarenheten och ha ränta-på-ränta att jobba på den.

Det ger dem ett breddperspektiv som du och jag sällan kan få på egen hand. Utöver den erfarenheten har de också den formella kunskap och de tillstånd som krävs för att bedriva ekonomisk rådgivning på riktigt.

Ett vanligt misstag är att tro att rådgivaren ska tipsa om “bästa aktierna” eller ha tillgång till hemliga investeringar. Men det är inte det det handlar om. Alla rådgivare vi rekommenderar har i grunden samma syn på sparande som vi:

• Man ska spara, billigt, brett, långsiktigt, regelbundet och automatiskt i en indexfond / fondrobot och balansera sparandet med antingen bankkonto eller säkra räntefonder.

Med andra ord – precis det vi ofta tjatar om. Om du således hamnar hos en rådgivare som rekommenderar något annat än ovan, då är vårt tips – spring därifrån!

använd rådgivaren på bästa sätt: frågor att ställa

Ett bättre sätt att använda sin finansiella rådgivare är med frågor såsom:

• Utifrån mina förutsättningar – min personlighet, min livssituation och mina mål – vad är en bra portfölj eller strategi för mig?
• Vad har jag inte tänkt på som jag borde tänka på?
• Kommer jag med denna plan ha möjligheten att … [jobba mindre, gå i pension tidigare, ge barnen en bra start i livet, starta eget etc..]

Några tuffa frågor att ställa till rådgivaren är:

• Beskriv din investeringsfilosofi i en mening – om de inte klarar det eller referar till forskningen som är supertydlig, spring.
• Hur många års överavkastning krävs för att se om en fondförvaltare är skicklig och inte bara hade tur? Alla svar under 15 år är fel. Spring. Rätt svar är närmare 50 år.
• Varför är dina avgifter inte högre? En oväntad fråga som tvingar dem att prata om vad. som inte ingår.
• Vilka intressekonflikter har du? Alla har dem, det gäller bara hur man kan adressera dem.
• Vad är du sämst på? En rådgivare behöver vara på det klara på vad man kan och inte kan.

Andra frågor som vi kan tycka är bra:

• Vad kan du hjälpa mig med?
• Hur har du agerat när en kund gör något som du upplever inte ligger i deras intresse?
• Vad kan jag förvänta / inte förvänta mig från dig?
• Hur ofta kommer vi ha kontakt
• Hur tjänar du pengar på att hjälpa mig?
• Vilka tillstånd har du?
• Jobbar du själv eller i team?

Fondrobot: finansiell rådgivning light

En bra och dåligt nyhet med finansiell rådgivning i Sverige är att det är väldigt reglerat. Det bra är att det just är reglerat, men det dåliga är att det kräver mycket dokumentation och arbete från rådgivarens sida. Det gör att många rådgivare tyvärr bara har råd att ge rådgivning då beloppen är större – eller så behöver de ta ut flera tusen kronor i timmen.

Det är en stor anledning till att jag till de flesta brukar rekommendera att använda en fondrobot som t.ex. Lysa eller Opti. En av fördelarna med dessa är att de gör en finansiell rådgivning light i form av att de ställer liknande frågor som en rådgivare gör (de har samma tillstånd från Finansinspektionen).

Självklart är det inte samma sak som att anlita en av rådgivarna nedan. Men om ens totala sparande är 60.000 kr (=mer än vad halva Sveriges befolkning har) då är det inte motiverat att betala t.ex. 10.000 kr för rådgivning och tyvärr kommer rådgivarna nedan att tacka nej till dig som kund.