SPP: om pension

Därför är avsnittet viktigt

Pensionsoro drabbar de flesta svenskar men kunskapen om hur systemet fungerar är låg. Vi får konkreta verktyg för att förstå pensionssystemet, lära oss varför kvinnor får miljoner mindre i livsinkomst och hur man kan ta kontroll över sin ekonomiska framtid genom medvetna val kring tjänstepension och risktagande.

Med Shuka Åhman

Shuka är sparekonom på SPP med lång bakgrund från SEB och Nordea inom ekonomisk rådgivning. Hon driver aktivt debatt i media om pensionsfrågor och jämställt sparande. Efter många år i en mansdominerad finansbransch valde hon att skifta fokus för att göra ekonomisk kunskap tillgänglig för alla, särskilt de som behöver den mest.

Risktolerans - nyckeln till långsiktigt sparande

Risk är det mest underskattade ämnet inom finans. Vår risktolerans formas av tidigare erfarenheter och vi tenderar att hamna i extremer - antingen för låg risk på sparkonto eller för hög i spekulationsaktier. Kvinnor tar ofta lägre risk vilket över tid kan kosta hundratusentals kronor i pensionskapital. Lösningen är att förstå att långsiktigt pensionssparande kräver högre risk än många är bekväma med.

40-40-40 blåsningen är en myt

Många tror att de kommer leva på 40% av lönen som pensionär, men Pensionsmyndighetens rapport visar att en typisk svensk får cirka 60% av slutlönen. Detta består av allmän pension (35%), premiepension (9%) och tjänstepension (15%). Med eget sparande på 2,7% av lönen kan man nå 70% - en betydligt ljusare bild än vad många förväntar sig.

Kvinnor förlorar 3,2 miljoner i livsinkomst

Kvinnor har i genomsnitt bara 69% av männens totala pension och endast 50% av männens tjänstepension. Detta beror inte bara på löneskillnader utan också på deltidsarbete, VAB-dagar, lägre risktagande i sparande och mindre ägande. Varje barn kostar en kvinna en halv miljon i förlorad inkomst över livet. Medvetenheten om dessa konsekvenser är första steget mot förändring.

Tjänstepensionen - den dolda skatten

De flesta vet vad de har i friskvårdsbidrag men inte hur mycket arbetsgivaren betalar till tjänstepension. Detta trots att tjänstepensionen utgör över en tredjedel av den totala pensionen. Efter 65 års ålder slutar många arbetsgivare betala in till tjänstepension, och många avtal börjar inte förrän vid 25. Att förstå och optimera sin tjänstepension är avgörande för ekonomisk trygghet.

Lönen påverkar allt - sikta på 45 000

Varje 100 kronor högre månadslön ger 1,6 kronor mer i månadspension livet ut. Vid 45 000 kr/månad maxar man ut det svenska välfärdssystemet och löneväxling blir lönsamt. Att byta jobb är ofta enda sättet att få ordentlig löneökning i Sverige. Lönen påverkar inte bara pension utan också sjukpenning, föräldrapenning och möjligheten att spara.

Informationsfullmakt - första steget

Genom en informationsfullmakt hos bank eller pensionsbolag får du överblick över alla dina pensioner från olika arbetsgivare och avtalsområden. Detta är som att besiktiga bilen - något man borde göra regelbundet. Du får koll på avgiftsstrukturer, vilka fonder du har och om du ligger i gamla dyra försäkringar som kan flyttas till bättre alternativ.

Kontrovers: Finansiell rådgivning för pension

Vi ser värdet i professionell hjälp för att få överblick och optimera pensionen, särskilt för komplexa situationer med flera arbetsgivare och avtalsområden. Alternativ syn: Många menar att man kan lära sig själv via Pensionsmyndigheten och minpension.se utan att betala för rådgivning.

Återbetalningsskydd - glömd men viktig

Många glömmer att kolla vad som händer med pensionskapitalet vid dödsfall. Beroende på avtalsområde kan det vara förvalt eller inte vem som får pengarna. Om du inte gjort ett aktivt val har du indirekt gjort ett val - ofta till nackdel för dina närstående. Se över familjeskydd och återbetalningsskydd regelbundet när livssituationen förändras.

Pensionsdebatten handlar om fel saker

Debatten fokuserar på allmänna pensionssystemet som är underfinansierat, men glömmer att pensionen består av tre ben. Arbetsgivarens del blir allt viktigare, särskilt för de som slår i taket för allmän pension vid 42 000 kr/månad. Istället för kortsiktiga politiska lösningar behövs långsiktiga reformer och individuellt ansvarstagande.

Parekonomi och pensionsgapet

När en partner varit hemma eller arbetat i familjens företag utan lön påverkas pensionen dramatiskt. Man kan kompensera genom extra avsättningar i kapitalförsäkring till den som varit hemma. Kommunikation om ekonomiska konsekvenser av VAB och deltid är avgörande - det handlar inte om könskrig utan om kunskap och medvetenhet.

Viktiga nyanser att komma ihåg

• Risktolerans förändras över tid - anpassa löpande

• Tjänstepension saknas för många - kolla om du har

• Gamla försäkringar med garantier kan vara värda att behålla

• Löneväxling lönar sig först över 45 000 kr/månad

• Skilsmässor påverkar kvinnors ekonomi oproportionerligt mycket