Rikedomstrappan

Introduktion och kommentar

I grunden kastar Rikedomstrappan ljus på en självklarhet: olika situationer och hållplatser på resan kräver olika strategier. Den visar även att pengar är väldigt relativa till nivån man befinner sig på. 100.000 kr räcker för att lyfta en person från Nivå 1 till Nivå 2 och kan göra en i princip livsförändrande skillnad. På nivå 4, är 100.000 kr en förändring i portföljen som sker i snitt en gång i veckan.

Resonemanget kring Rikedomstrappan kommer från Nick Magiullis bok “The Wealth Ladder” och är egentligen skriven för amerikanska förhållanden. Då jag vet att du (likt mig) kommer vara nyfiken vilken nivå man själv är på, har jag försökt anpassa nivåerna till svenska mått mätt.

Varje nivå utgår från din nettoförmögenhet, det vill säga:

Nettoförmögenhet = Totala tillgångar – Totala skulder

Totala tillgångar i det här fallet inkluderar boende, pension, värdepapper och allt annat. Vi har en diskussion om det här både i avsnittet och communityn. Även Nick säger det själv när vi intervjuar honom i del tre. Således blir nivåerna i förhållande till nettoförmögenhet:

Du får gärna dela med dig nedan vilken nivå du är på via formuläret nedan. Du kan göra det anonymt, men också ange din e-postadress om du önskar då jag framgent då och då kommer skicka t.ex. inbjudningar till event för alla på en viss nivå. Den nya hemsidan kommer också ta mer hänsyn till de olika nivåerna.

längre beskrivning per nivå i Rikedomstrappan

Nedan följer mina beskrivningar lite rakt upp och ned utifrån huvudet och att ha gått och sugit på karamellen i ett par veckor. Det kan hända att det inte direkt matchar avsnittet eller boken just nu. Se det som provprat. Och återigen, notera att vi pratar nettoförmögenhet inkl. allt, INTE sparande i på kontot.

Nivå 1. Lön-till-lön (0 – 100.000 kr)

Det är ofta här den ekonomiska resan börjar för många. Man är ung, student eller motsvarande och har en ganska enkel ekonomi bestående av pengar in och pengar ut.

Det kan vara knepigt att få pengarna att räcka till och därmed förstärks ofta otur på denna nivån. Det som för någon på en annan nivå är en olägenhet – t.ex. arbetslöshet, bilen går sönder, sjukdom kan få stora och katastrofala konsekvenser.

Fokus på denna nivån är att få ihop en buffert för att slippa kniven mot strupen, få koll på ekonomin, jobba extra, i princip ta vilket jobb som helst och ta hjälp av den dolda “rikedomen” på denna nivå – vänner, familj och relationer.

En myt från andra som tittar på nivå 1 är att kapa kostnader, det går sällan på denna nivån eftersom det redan är tight. Lösningen är ofta jobba hårdare och fler timmar. Sparande till annat än buffert och investerande är helt irrelevant. Nöden kräver annorlunda lösningar.

Nivå 2. Vardagstrygghet (100.000 kr – 1 miljon)

På denna nivån har man en buffert och en grundläggande ekonomisk trygghet. Man kan hantera oväntade utgifter och Nick kallar nivån för “Grocery freedom”, dvs att man kan handla det man önskar i mataffären. På denna nivån bör målet vara att snarare jobba smartare än hårdare. Istället för att jobba fler timmar bör man sikta på att få mer betalt per timme. Utbildning har som högst utväxling på den här nivån.

Efter en buffert lämplig för ens livssituation är det dags att börja komma igång med sitt sparande – först och främst för att kunna köpa ett eget boende i andra hand för sin långsiktiga framtid i t.ex. en fondrobot eller global indexfond. Eftersom beloppen fortfarande är små är det viktigare att öka sin inkomst för att kunna öka sparandet än att hålla på att optimera portföljen, välja rätt fonder eller motsvarande.

En stor risk på den här nivån är alternativkostnaderna – vad kostar det att inte börja spara på lång sikt? Vad kostar det att låta utgifterna växa i samma takt som intäkterna? Vad kostar det att vara kvar på ett jobb där man inte kommer att kunna öka lönen på sikt? Även alternativkostnaden för att inte äga sitt boende är betydande.

Nivå 3. Villa-volvo-vovve-nivån / Restaurangfrihet (1 miljon – 10 miljoner)

På denna nivån har man i Sverige (och utifrån ett globalt perspektiv) i stora drag vunnit pengaspelet. Det är detta som varit målet för oss som land och våra politiker. Nick kallar det för “Restaurangfrihet” – att man kan välja vad man vill när man är på restaurang utan att behöva oroa sig för notan. Här brukar man börja med att välja förrätt utan dåligt samvete (något iaf jag aldrig gjorde på nivå 1 och 2).

Jag misstänker att det är på denna nivån man brukar hitta till RikaTillsamans eftersom sparandet och investerandet börjar bli viktigt. Det här är nivån för fondrobot, globala indexfonder och “Just. Keep. Buying.” Det är här jag började min resa med RikaTillsammans och spenderade en stor del av tiden mellan i alla fall 2008 – 2019.

Insikten att göra på denna niåvn är: “Mina pengar är bättre att jobba än vad jag är.”. Det är här man kan få insikt kring att “shit, boendet har ökat i värde med en eller flera månadslöner detta året”. En sparande börjar bli betydande, man når miljonen i portföljen, tjänstepensionen och premiepensionen börjar bli betydande.

Här börjar också det första tankarna komma kring vad som är viktigt på riktigt i livet – många gånger eftersom man har näsan över vattenytan. Ekonomin fungerar. Målet här bör vara att forsätta öka inkomsten, gärna upp till gränsen för statlig skatt (ca 55.000 i månaden). Risker här är ofta kostnadsdrivarna bil och bostad.

OBS! Det här är den första nivån där jag INTE tycker att det är en självklarhet att man måste levla vidare. Från nivå 1 och nivå 2, absolut. Men nivå 3 är tillräckligt bra. 7 av 10 personer är också kvar på denna nivån efter 10 år.

Nivå 4. Resefrihet (10 miljoner – 100 miljoner)

På den här nivån har man vunnit det normala ekonomiska spelet. Man kan resa i princip när som helst och varsomhelst utan att det påverkar ekonomin nämnvärt. Bortsett från stora kapitalvaror kan man också köpa i princip vad som helst och man kan anlita andra för att få hjälp med mycket.

På denna nivån blir det väldigt tydligt att ens investeringar har en större påverkan på ens ekonomin än ens lön. En svängning på +/- 1%, som statistiskt sker en gång i veckan, påverkar ofta mer än en månadslön. Ens månadssparande spelar inte någon större roll längre och den klassiska karriären tar ofta slut på denna nivån.

Samtidigt som man har rationellt har vunnit spelet, så känns det extremt sällan så. En person på denna nivån tycker inte att hen är rik. De på nivå 5 är rika. En stor förklaring är att trots att ekonomin är flera gånger större än någon på nivå 3, så skiljer sig inte livsstilen markant åt – i alla fall inte samma utsträckning.

Det är också en nivå man fastnar på. Det som tog en till denna nivån kommer inte ta en vidare. T.ex. för att ta sig hit är en bra strategi: “hög lön, hög sparkvot, diversifierat sparande under ett par år.”. Men det fungerar inte för att ta sig till nivå 5.

Även om man skulle spara 500.000 kr i månaden – ja, du läste rätt, alltså 5 miljoner per år, så skulle man knappt varit lite mer än halvvägs till nästa nivå efter 10 år. På samma sätt spelar utbildning inte längre någon roll och spelreglerna för nästa nivå är totalt annorlunda.

Om nivå 3 är tillräckligt bra och man kan ifrågasätta att ta sig till nivå 4, då är det ännu mindre självklart att det är värt att sträva efter nivå 5.

Nivå 5. Bostads- eller geografisk frihet (100 miljoner – 1 miljard)

På denna nivån kan man ha flera bostäder runt om i världen. Man börjar nå gränsen för då pengar inte längre löser några problem. Tvärtom börjar pengar på denna nivån skapa problem.

På nivå 1-4 är relationer ofta ett bidrag i ens liv, på denna nivån uppstår frågor som t.ex. “Umgås de med mig för mina pengars skull eller för min skull?” Inte alls ovanligt med en känsla av ensamhet och att inte passa in. Mycket funderingar kring arv, familjedynamik, mening, krav och struktur.

För att ta sig till denna nivån krävs ofta en väldigt koncentrerad portfölj – i princip alltid ett stort ägande i ett eget bolag. Det i sin tur skapar risk och detta är första nivån där det i princip är lika stor sannolikhet att trilla ned till nivå 4 som att komma till nivå 6.

Mål på denna nivån bör ofta vara att diversifiera en del av förmögenheten – något som är jättesvårt eftersom det ju var koncentrationen som tog en hit. På samma sätt krävs det ofta – ointuitivt nog – att man säljer sitt livsverk och börjar om (vanligast för dem som tagit sig till nästa nivå med några få undantag).

Nivå 6. Påverkansfrihet (över 1 miljard)

På denna nivån har man möjligheten (på gott och ont) att påverka många människors liv. Precis som på nivå 5 så löser pengar inte längre några problem. I princip inget på nivå 6 går att köpa som inte går att köpa på nivå 5. Extrem skillnad mellan människor på denna nivån – diffen mellan person 100 och personen på första plats på Forbes 100-rikaste lista är en faktor 2.000.

Mycket fokus på arv, påverkan, mening, relationer, barn, släkt, generationsförmögenhet och liknande. Saker som är normala för andra blir risker. I princip allt är en risk på denna nivån – gå ut och handla, låta barnen gå ut för en kväll på stan, saker man säger etc. I övrigt i mångt och mycket likt nivå 5.

Vilken nivå är du på

Egen personlig reflektion på nivåerna

För egen del kastade trappan ljust på två stora saker som jag inte tänkt på, men som blivit tydliga i efterhand.

Förklaring till varför jag tyckt att min egen ekonomi och sparande blivit “lite tråkig” de senaste åren. Jag skulle gissa att jag och Caroline nådde nivå 4 för ca 5 år sedan. Det har medfört att t.ex. vårt månadssparande spelar i princip ingen som helst roll längre för slutresultatet, målflaggan (nivå 5) ligger så sjukt långt bort att det knappt är värt att gå efter den – och framförallt skulle det behöva att sluta göra allt det vi gjort hittills. Det skulle t.ex. kräva att gå från diversifiering (läs: indexfonder) till hög koncentration.

Jobbar jag extra och tjänar extra pengar så är det också i stort sett meningslöst i sammanhanget. Jämför att göra en extra ansträngning på nivå 1 och tjäna säg 2.000 kr för övertid en helg. Då har man typ ökat sin nettoförmögenhet med 2%. Om jag ska öka min nettoförmögenhet med 2% så krävs det på nivå 4 minst 200.000 kr. Lycka till med att tjäna 200.000 kr på en helg. Typ. Därav att jag också ibland i podden uttryckt en längtan tillbaka till nivå 1-2 där man fick ett större resultat för sina ansträngningar och saker märktes mer (även om jag såklart inte vill byta).

Det är också anledningen (omedvetet) till förenklingen av portföljen. Det är inte lönt längre att sitta med Lekhink, alternativa investeringar etc då det inte gör någon större skillnad.

Skifte från sparande till ett rikare liv – de senaste fem åren har RT också gjort en tydlig gir från bara ekonomi, sparande och fonder till att mer handla om ett rikare liv och rikedom i livet bortom pengar. Också egentligen helt naturligt med tanke på att vi nådde nivå 4. De frågorna blir mycket viktigare där än på nivå 1-3.

Utifrån ett RT-perspektiv älskar jag trappan – Jag förstår också att jag kan vara mer entusiastisk för trappan än gemene man, men jag upplever att den kommer göra stor skillnad för oss i communityn. Många gånger uppstår brister i kommunikation eftersom vi pratar utifrån olika nivåer.

Ta t.ex. buffert – livsviktigt och största målet på nivån 1 men på nivå 4 och högre, spelar den egentligen ingen roll då den kan vara kredit på kreditkortet, utrymmet på bostadslånet eller räntorna i portföljen.

På samma sätt hoppas jag också att blir mycket enklare att t.ex. skapa event – både IRL och digitalt för att träffa likasinnade. Det är extremt svårt att ha en nivå 2 och nivå 4-person på samma event eftersom frågorna och förväntningarna man kommer med är helt olika. Därav formuläret nedan också.

För tydlighetens skull om Rikedomstrappan

Jag vill redan nu betona något jag kommer att återkomma till flera gånger:

1. Efter nivå 3 finns det egentligen ingen anledning att levla eller sträva efter nästa nivå
2. Avsnitten är början på en diskussion och saker kan komma att ändras (t.ex. namnet på nivå 3)
3. Det är en modell och ingen naturlag, därför har den uppenbara begränsningar (men som alla modeller kan den vara användbar).

I denna del 1 av 3 försöker vi ge en introduktion till Rikedomstrappan, i nästa avsnitt kommer vi prata om trappan utifrån olika perspektiv – t.ex. utbildning, relationer, risker, investeringar, problem, karriär etc. I den sista tredje delen intervjuar vi författaren Nick Magiulli själv.

Hälsningar,
Jan, Caroline och Oliver

Communityns tankar om avsnittet

Nedan följer 8 av totalt 612 kommentarer. För att följa hela diskussionen, skriva en egen kommentar eller ställa en fråga, gå till forumet. Vi ses där! 🙂