Pensionstips för företagare – säkra framtiden
med Monica Sjödin
Är tjänstepension som företagare "fejkvuxenpoäng"? Monica Sjödin utmanar våra förutfattade meningar om pension för företagare och visar hur periodiseringsfonder kan ge negativ skatt vid pensionsuttag. Vi diskuterar när direktpension är smart, varför utdelning kan vara bättre än tjänstepension och hur du maximerar ditt möjlighetsutrymme som företagare.
Pension som företagare är både roligt och klurigt eftersom det finns många olika vägar att ta. Det kluriga är att det kan skilja mycket, till och med väldigt mycket, pengar beroende på vilken väg man väljer. I dagens avsnitt diskuterar vi de vanligaste alternativen – tjänstepension, direktpension och bara spara i företaget – tillsammans med Monica som driver Pensionsguiden.
Pensionstips för företagare – säkra framtiden Avsnitt 318 med Monica Sjödin. Publicerat 2 år sedan.
Reklam för Pensionsguiden AB som därmed gör allt annat på RikaTillsammans också möjligt. Läs mer om våra tankar kring samarbeten.
Riskinfo: Detta avsnitt berör en eller flera olika typer av investeringar. Investeringar innebär alltid en risk. Värdet på dina pengar kommer både att öka och minska. I värsta fall kan du förlora hela ditt insatta kapital. Det finns inga garantier. Och, allt detta är okej. Risk är det vi får betalt för. Vissa investerar baserat på tidigare avkastning, men breda och passiva fonder med låga avgifter tenderar ge bäst framtida resultat. Vi rekommenderar alltid kontakt med en finansiell rådgivare, då detta inte är eller ska uppfattas som finansiell rådgivning. Läs mer i våra villkor.
Avsnitt 318. Senast uppdaterad 2 månader sedan (2025-08-19) av Jan Bolmeson.
Denna video finns att se på Youtube eller via videon ovan.
Innehållsförteckning
- 00:00:00 - Intro
- 00:05:32 - Tips och rekommendationer
- 00:10:53 - En balans mellan ekonomi och trygghet
- 00:15:09 - Möjlighet till extra inbetalning till tjänstepension
- 00:20:10 - Periodiseringsfonder kan vara bra
- 00:25:19 - Aktie- och fonddepå kan vara ett bra alternativ trots högre skatt
- 00:30:02 - Som företagare kan du kombinera lön och pension
- 00:36:06 - Direktpension och företagssparande
- 00:39:53 - Överväg olika alternativ för pensionssparande
- 00:45:58 - Viktiga överväganden för företagare
- 00:50:03 - Strategier för pension
- 00:55:06 - Kort om enskild firma vs aktiebolag
Du kan lyssna på detta avsnitt (318) där poddar finns, t.ex. på Spotify, Apple Podcast och Acast. För innehållsförteckningen med tider, se fliken till vänster med längden på avsnittet.
Vi transkriberar nästan alla våra avsnitt så att du kan läsa istället för att titta eller lyssna. Du hittar tanskriberingen i forumet i det första eller andra inlägget.
Referens: Saknas.
Det finns 64 kommentarer du kan läsa längre ned på sidan. Följ diskussionen och kommentera gärna i forumet.
Det här avsnittet är en bonus för dig som är företagare och ett komplement till veckans avsnitt #317 (länk nedan) som handlar om pension för den som är anställd på ett bolag. Jag vill också direkt säga att det finns ingen chans att på en timme gå genom alla de olika alternativ som finns som företagare. Tvärtom är målet med avsnittet att diskutera lite för- och nackdelar, introducera dem och framförallt länka vidare till några av diskussionerna här i forumet.
Det som jag upplevde var den stora behållningen för mig i det här bonusavsnittet var att:
Som företagare, förhåll dig till pensionsfrågan som du förhåller dig till frågan: “Hur förflyttar jag pengar från företagets plånbok till min egen?”
Det vill säga att förhålla sig till pension på samma sätt som vi företagare normalt förhåller oss till frågan kring t.ex. lön vs utdelning. Jag, @Monica och de flesta i forumet verkar vara överens om att prioriteringen bör vara:
▸ Prioritet 1. Ta ut en lön upp till den statliga brytgränsen så att du får full avsättning till pensionen
▸ Prioritet 2. Ta ut maximal utdelning enligt din K10 antingen via schablon- eller huvudregeln.
Efter dessa två steg har du ett antal olika alternativ. De viktigaste och vanligaste spåren kan sammanfattas i form av:
▸ Tjänstepension – precis som om man är anställd
▸ Direktpension i kapitalförsäkring
▸ Direktpension i aktie- och fonddepå
▸ Spara i bolaget i kapitalförsäkring
▸ Spara i bolaget i aktie- och fonddepå.
Dany har gjort en bra sammanfattning i vår mastodonttråd med 100+ inlägg om ovan:
Vi kommer även in på lite specialtips som att:
Det kanske inte är supersmart att lägga bolaget i träda (5:25-regeln) om man kan ha kvar lite verksamhet.
Lite beroende på intresse och möjlighet att jobba vidare i firman, så finns det till och med möjligheter till “negativ skatt”, dvs. du får tillbaka mer i pensionsavsättning än du betalar in i skatt.
Att överväga full avsättning till periodiseringsfond ett par år innan pension.
Att inte förhålla dig till det som nödvändigtvis pension, det kan ju vara lön som betalas ut även när du egentligen är i pension. Lön behöver ju inte betyda att du jobbar, “lön” är ju bara ett av flera sätt att ta ut pengar från bolaget.
Avslutningsvis vill jag också kasta ljus på det som vi pratar om i början av avsnittet. Ovan är väldigt nischat och berör en väldigt liten – om än en väldigt intresserad – del av befolkningen. Att driva företag är svårt. Det är väldigt många som inte har möjligheten att varken ta full lön upp till brytgränsen, ta utdelning eller liknande. Så känn inget dåligt samvete om du är en av dem. Det är lite som tråden “Vad har du i lön?” där man oavsett vilken lön man har kan känna lite mindervärdeskomplex när man ser hur mycket andra tjänar. 😉
Jag hoppas att avsnittet ger dig lite inspel att ta nästa steg,
Hälsningar,
Jan, Caroline och @Monica
Innehållsförteckning
- Sammanfattning, guldkorn och citat
- Därför är avsnittet viktigt
- Med Monica Sjödin
- Prioritetsordning för uttag från bolaget
- Periodiseringsfonder som pensionsverktyg
- Varför tjänstepension kan vara suboptimal
- Direktpension - flexibilitet med ansvar
- Spara i bolaget strategiskt
- Håll bolaget aktivt som pensionär
- Kontrovers: Tjänstepension för företagare
- Separera verksamhet från kapital
- Varning för träda (5:25-regeln)
- Enskild firma vs aktiebolag
- Viktiga nyanser att komma ihåg
- Vanliga frågor
- Communityns tankar, tips och inspel
- Relaterade sidor och annat kul
- Senaste nytt på RikaTillsammans
Denna sida uppdaterades 2 månader sedan (2025-08-19) av Jan Bolmeson.
Sammanfattning och guldkorn
Det viktigaste att veta. Swipa för att se fler.
Vanliga frågor
Hittar du inte din fråga ovan? Se alla frågor här, eller ställ den i forumet.
Communityns tankar, tips och inspel
Nedan följer 4 av totalt 63 kommentarer. Notera att kommentarer i forumet INTE kvalitetssäkras av oss på samma sätt som all annan text på denna sida. För att följa hela diskussionen, skriva en egen kommentar eller ställa en fråga, gå till forumet. Vi ses där! 🙂
Relaterade sidor och annat kul
Nedan har vi samlat sådant som vi tror du kan ha glädje av om du gillar denna sida.
Relaterade
Hur känns det? Blev du lite klokare eller mer nyfiken?
Vi hoppas det. RikaTillsammans finns tack vare dig – vi ägs inte av någon bank, tar inte emot presstöd, säljer inte rådgivning och vill inte förvalta dina pengar. Det gör oss fria, men också helt beroende av dig och vår community.
Om du gillar det vi gör får du gärna supporta oss – genom att bli månadssupporter, swisha ett valfritt belopp eller bjuda oss på en digital kaffe.
🎁 Som tack får du tillgång till extramaterial, bonusavsnitt, verktyg och inbjudningar. Tillsammans blir vi både klokare och rikare. Läs mer.
Tack för att du hejar på oss!
Jan & Caroline
Tillsammans blir vi både klokare och rikare dag för dag. Tack på förhand!
Jan & Caroline
Senaste nytt på RikaTillsammans
Valutarisk: sambandet mellan nominellt och realt värde
Prova själv och se vad som händer när kronan förändras.
från ekonomiskt kaos till skuldfri
Lever numer väl inom mina tillgångar varje månad.
Lägga till detta i portföljen: vad säger ni?
Tips och checklista med frågor att ställa dig istället .
Valutarisk i aktier och indexfonder är till stor del en illusion
Den verkliga risken sitter i din lön, ditt bolån och kostnader inte indexfonden.
Det är dyrt att göra slut med sin indexfond
Att vikta ned USA är lika dumt som att vikta ned bolag på bokstaven A.
Kul att ni äntligen fick till det här avsnittet. Jag blev tvungen att lyssna direkt. Trevligt diskussion.
Det enda jag skulle vilja flika in är att inte vänta med periodiseringsfonderna till 6 år före pension. Börja idag. Är man inte riskbenägen så stoppa åtminstone in de oskattade kapitalet på sparkonton med insättningsgaranti och tjäna på mellanskillnaden i ränta. När periodiseringsfonderna löper ut, periodisera om det som går så att det här byggs upp under åren.
Kul att du gillade det! Ja, periodiseringsfonder är en hygienfaktor. Jag tycker att man alltid ska ha dem. Innan pension är de en bra buffert och en möjlihet att tjäna lite ränta på dem.
Har verkligen längtat efter det här avsnittet! Det känns hedrande bli omnämnd!
Några kommentarer:
LEI-kod behövs för att köpa börshandlade fonder. Själv har jag delat upp mitt innehav av globala index i min AF i flera fonder/ETF:er för att minimera skadan om jag råkar ut för tvångsförsäljning.
Bland ETF:er är mina favoriter Xtrackers MSCI World (XDWD) & Vanguard FTSE All-World (VWCE). Upplever också att ETF:er är lite mer stabila över tid, vilket är viktigt då jag inte kan byta utan att utlösa en skatteeffekt.
Det pratades i avsnittet om att målet är att flytta pengarna från företaget till det privata på fördelaktigast sätt. Det håller jag med om, men det finns en dimension till: Om man har lyckats bygga upp en stor pott pengar privat (som möjliggör FIRE) kan det finnas en poäng i att fortfarande försöka ta ut lön fram till pensionsålder i stället för att tömma bolaget så fort som möjligt.
Då ser man “normal” ut i ett utifrånperspektiv. DVS man är inte arbetslös, eller lever utanför systemet. Skulle tro att det underlättar eventuella bank- och myndighetskontakter avsevärt. Det är inget argument som går att räkna hem i kronor och ören, men jag tror att det är värt att ha i bakhuvudet ändå.
Först och främst, tack för ett mycket bra avsnitt! Väldigt intressant och lärorikt.
Några frågor som dök upp för mig under avsnittets gång som någon kanske redan har funderat på:
a) Ett individuellt pensionssparande med uttag vid 55 års ålder
b) Investera i bolaget i en KF och vid 55 års ålder ta ut pengarna som lågbeskattad utdelning
Allt gott!
/A