Hur mycket pengar behövs för att gå i pension?
med räkneexempel
Tre av de svåraste frågorna inom privatekonomi är: 1) Hur mycket pengar behöver jag för att gå i pension? och 2) När kan jag gå i pension? samt 3) Hur mycket behöver jag spara själv?. I dagens avsnitt försöker vi ge ett inte perfekt, men tillräckligt bra svar på dessa frågor tillsammans med ett räkneexempel och några tumregler (t.ex. 4 procent-regeln).
Hur mycket pengar behövs för att gå i pension? Avsnitt 252 med räkneexempel. Publicerat 3 år sedan.
Äldre information: Vi försöker alltid se till att våra avsnitt, information och ämnen alltid är aktuella. Högst sannolikt är detta relevant även idag, men vi vill bara att du ska vara medveten om att det är publicerat mer än 18 månader sedan (2022-05-01). Tvärtom gäller ju många gånger, ju äldre information, desto mer relevant eftersom den bestått tidens tand ("The Lindy Effect"). 😁 Är du osäker? ställ en fråga i forumet så hjälps vi åt.
Innehållsförteckning
- 00:00:00 - Intro
- 00:09:05 - Hur mycket behöver man spara till pensionen?
- 00:14:20 - Ta ut 4% av ditt kapital årligen vid pension
- 00:18:40 - Hur ska man räkna?
- 00:24:55 - Oro på börsen
- 00:29:33 - 60% av din slutlön i pension
- 00:33:00 - Ränta på ränta effekten hjälper dig att spara till pension
- 00:39:27 - Utgifterna minskar efter pension
- 00:41:44 - Buffert, boende och pension
- 00:50:31 - Periodiserad utgift
- 00:53:03 - "Innan hade jag dåligt samvete att jag borde spara mer till min pension"
- 00:59:20 - Öka dina inkomster och sänk dina utgifter
- 01:04:19 - Du behöver inte spara så mycket som du gör
- 01:07:48 - Hur inflationen påverkar din pension
Referens: Saknas.
Sammanfattning, guldkorn och citat från avsnittet
Våra och communityns tankar, insikter och förslag på nästa steg utifrån avsnittet.
Detta avsnitt är även en fortsättning i vår serie ”Just. Keep. Buying.” Som bygger på Nick Magiullis bok med samma namn. Vi gör dock en försvenskning och variant på hans kapitel om pension eftersom det skiljer på pensionssystemen i Sverige och USA.
Vi ger ett räkneexempel som bygger på följande sju steg:
- Bestäm ”levnadsstandarden” genom att bestämma utgiftsnivån
- Ta fram framtida inkomster via minpension.se
- Räkna ut differensen mellan framtida utgiftsnivå och framtida inkomstnivå
- Räkna hur mycket kapital som behövs för att täcka differensen
- Experimentera med ränta-på-ränta-räknaren för att komma upp i kapitalet
- Ta hänsyn och korrigera för osäkerhetsfaktorer / göra scenarion och omfall
- Sätt igång planen och följ upp samt revidera den på årsbasis
====
På bloggen finns det en skriven steg-för-steg-instruktion att följa.
Vi bygger det på studien som William Bengen publicerade 1994 och som blev kallad för 4-procent regeln. Den gick ut på att en (amerikansk) pensionär med hög sannolikhet kan plocka ut 4 % av sitt kapital, justerat för inflation, i 30 år utan att pengarna tog slut. 4-procent regeln kan man via (4 % = 1/25) räkna om till:
Totalt behövt kapital = 25 * de årliga utgifterna
Tolkningen av ovan är att om du har årliga utgifter om 40 000 SEK, så behöver du 1 000 000 SEK. På samma sätt kan man räkna om det baklänges. Om du har 1 000 000 SEK som varje år avkastar 4 % så kommer du få 40 000 SEK i avkastning per år, vilket är samma som de årliga utgifterna. Fyra procents avkastning är också ett hållbart långsiktigt mål, t.ex. genom en portfölj på 50 % globala aktieindexfonder och 50 % räntefonder (eller en fondrobot inställd på 50/50). Vi räknar utifrån denna regel med svenska förhållanden.
Återigen, syftet här är inte att ge en perfekt lösning, utan en tillräckligt bra som går räkna med papper och penna. I grunden handlar det om att räkna ut differensen mellan det vi kommer få i pension och den utgiftsnivå som vi behöver. Naturligtvis kommer den innehålla många osäkerheter, men den är åtminstone bättre än inget. Särskilt då jag upplever att de flesta inte ens har en siffra eller ett mål, utan många har en rädsla för att inte kunna gå i pension, har ett dåligt samvete för att man borde spara mer eller något annat.
Hälsningar,
Jan och Caroline
Vanliga frågor och svar
Nedan har vi sammanställt svar till några av de vanligaste frågorna. Om du inte hittar svaret nedan, ställ gärna en fråga i forumet.
Saknar du en fråga? Ställ gärna en fråga i forumet.
Relaterade avsnitt, artiklar och annat kul
Om du gillade detta avsnitt, då kan du även gilla nedan:
Andra sidor som länkat hit
Etiketter
Denna sida har kategoriserats med följande etiketter som du kan utforska.
Communityns tankar om avsnittet
Nedan följer 9 av totalt 165 kommentarer. För att följa hela diskussionen, skriva en egen kommentar eller ställa en fråga, gå till forumet. Vi ses där! 🙂
Missa inte något – få våra uppdateringar
till din inkorg!
Få tillgång till våra senaste bästa tips, verktyg, avsnitt, videor, grafer och studier – direkt i din mejl!
- Notis till din mejl när vi släpper något nytt
- Kostnadsfritt, du kan sluta när du vill
- Någon gång i veckan
Om inte formuläret ovan visas, klicka här!
Ytterligare saker vi tror att du kan gilla
Om du gillade detta, då kan du även gilla nedan:
Tack för en intressant forumtråd & avsnitt
Vill bara flicka in att Konsumenternas.se har även en intressant, enkel & tydlig pensionsguide på ämnet hära, den rekommenderas år det varmaste:
Mvh IndexKramarn
Det intressanta är ifall 4% verkligen är “safe”. Denna sida förklarar genom olika studier att det snarare är närmare 3%: Updated Trinity Study For 2022 - More Withdrawal Rates! - The Poor Swiss
Vad anser ni om det?
Startades en tråd om det ett tag sedan:
Ej 4% längre (i USA)
Mycket bra och efterlängtat avsnitt.
Steg 1 - 4 har vi använt oss av för vår variant av FIRE efter 55.
Steg 5 enligt 4%-regeln.
Sedan är det ett mentalt problem att våga ta steget även om man ekonomiskt uppfyller kriterierna.
Skönt att det är precis så vi gjort i snart 15 år
Jag skulle inte bara säga ”följ upp” utan snarare revidera planen på årsbasis. Det är så mycket som händer under några år som tex förändrade delmål, tweakad levnadsstandard (upp eller ner), större förändring i inkomster mm.
Så jag skulle säga att man går igenom steg 1-6 i planen varje år dvs reviderar hela dess innehåll.
Ska bli jättekul att lyssna på avsnittet. Tack!
När pension diskuteras så tänker jag alltid på vad jag ofta tänkte på i ett av mina tidigare arbeten dvs att många förutsätter att de kommer leva i samma tvåsamhet som de gör idag även när de blir gamla. Tyvärr så ser mångas verklighet inte riktigt så ut. Tar vi bara det uppenbara så avlider män i genomsnitt tidigare än kvinnor.
Jag har upplevt att många tänker pension utifrån den gemensamma situationen de har idag. När det mest logiska skulle antagligen är att räkna på vad man behöver ha för att klara sig i ett ensamhushåll.
Det flesta fattigpensionärer är kvinnor. Kvinnor har även en mycket längre livsinkomst än männen vilket leder till en mycket sämre pension. Tyvärr är detta något som många missar att justera för på ett hållbart sätt genom livet.
Skulle vara intressant med ett avsnitt som tittar just på dessa aspekter och hur man skulle kunna motverka det. Eller få läsa andras tankar kring just detta.
Borde inte en del vara justerat genom att fler kvinnor ärver män än tvärtom? De kan då ärva besparingar, bostad och tjänstepensioner och möjligen få utbetalning av livförsäkringar.
Visst är det så. Men det finns fler aspekter i det hela bland annat att andelen ensamhushåll ör högre i Sverige än andra länder.
Tack för bra avsnitt!
Sitter och gör kalkylen för vårt hushåll och gläds åt resultatet vilket snudd på indikerar att vi sparar lite mkt till pensionen just nu (alt. planerar att unna oss för lite som pensionärer).
En sak jag dock fastnar på är hur man ska tänka på sina utgifter och inflationen.
För oss ligger pensionen ca 30 år bort, så svårt att veta vilka utgifter vi faktiskt kommer ha, varpå min bästa gissning är att ungefär använda våra utgifter vi har idag, ca 40k.
Men, 30 års inflation kommer ju ha en stor effekt på hur mkt pengar vi kommer behöva då per månad för att täcka våra utgifter, vilket borde bli snudd på det dubbla om man räknar på 2% inflation per år i 30 år. (0,98^30)
minpension kan man säga har väl balanserat detta för intäkterna genom att inte räkna med någon löneökning fram tills pensionsdagen… men kvarstår gör ju utgifterna… Eller? Hur tänker ni smarta i forumet?
Bra feedback. Ni andra som är experter på 4%-regeln, den tar ju hänsyn till det. Ska man sänka avkastningen från 7 % till 5 % för att räkna med det exklusive inflation?