12-12-12-principen
En enkel minnesregel som visar värdet av att spara och investera
Spara 12 kr i månaden i ca 12 år för att därefter få ut ca 12 kr per månad resten av livet. Eftersom det fungerar för vilket belopp som helst, är det en bra och en enkel minnesregel att komma ihåg.
Ett annat sätt att se det är; sätt igång din pengamaskin genom att månadsspara i 12 år. Därefter slutar du månadsspara och använder dina pengar till annat. Men pengamaskinen har nu fått tillräckligt mycket bränsle för att fortsätta växa. Avkastningen i pengamaskinen har ersatt ditt månadssparande.
Äras ska den som äras bör: tumregeln kommer från @axr i forumet där du även kan läsa en fördjupning på ämnet.
Innehållsförteckning
Denna sida uppdaterades 22 dagar sedan (2025-10-09) av Jan Bolmeson.
Fördjupning i 12-12-12-principen
Här får du en kort introduktion till ämnet, men du kan även läsa mer i forumet.
Det är bara en genomsnittlig förenkling. Om du absolut måste ta ut minst tusen kronor precis varje månad så kan du inte räkna så — det kommer bli olika mycket varje månad. Men har du tid att vänta ut genomsnittet så behöver du inte ta till massa marginaler.
Jag tycker det var intressant att se hur olika tioårsregeln landade! För mig är det här den klassiska ”hur kan jag både ha kakan och äta upp den” — det är bara att vänta tio år innan man äter upp kakan den första gången
Jag tycker också det är en bra minnesregel och något som sätter sig. Ungefär som aftonmedias clickbait rubriker fast med mer substans. Så mer en princip än investeringsregel.
Ja men en felaktig sådan. Säger helt emot om man ska ha en portfölj som aldrig ta slut. Räkna på 4%.
Nej så kan man inte räkna, precis vad jag skrev… Om man ska vänta ut det så blir det ju mer spara i tio år, vänta i tio år och sen…
Om man nu då har avsikten att följa rådet och kanske bara kan avvara 1000:-/månad i sparande blir man ju grymt besviken om portföljen “exploderar.”
Ett bättre råd vore då spara 1000:-/månad i tio år och få sedan 500:-/månad resten av livet.
Regeln stämmer. I genomsnitt.
4%-regeln har också en massa restriktioner (50/50-portfölj, pengarna ska räcka 30 år, man behöver kunna ta ut pengar precis varje månad/år, investerat på amerikanska börsen, konsumtion i USD, m.m.)
Vill du ha mer precisa siffror för exakt dina förutsättningar kan du kolla tråden om MonteCarlo-simuleringar som jag postat tidigare.
Det finns två olika typer av flexibilitet man kan ta till för de här reglerna: flexibilitet i uttagen summa (4%-regeln sätter summan låg för att man ska kunna ta ut den på exakt fast tid), eller flexibilitet i tid (man har flexibilitet i att vänta ut dippar, och kan då förvänta sig en mer förutsägbar genomsnittlig summa när man väl tar ut). Ett tips är att kombinera båda varianterna.
Det finns massa intressant att läsa om uttagsregler men tror det är bättre att hålla det i en annan tråd.
Tänk om ni kunde ordna en fysisk helgutbildning för ungdomar med detta tema? Då ska jag bjuda mina två 19-åringar och syrrans två 23-åringar på det. Och om de vill gå ska jag se till att de har fem tusen var att investera i slutet på utbildningen enligt vad de lärt sig. En helg i Stockholm vore så kul.