BETA-VERSION. Läs mer. XS (Extra Small) <576px SM (Small) ≥576px MD (Medium) ≥768px LG (Large) ≥992px XL (Extra Large) ≥1200px XXL (Extra Extra Large) ≥1400px

Hem » Verktyg » Ränta-på-ränta

Ränta-på-ränta

Se hur mycket dina pengar växer tack vare ränta på ränta-effekten

Pengar är mycket bättre på att tjäna nya pengar än vad du och jag är. I vår kalkylator kan du räkna på olika ränta-på-ränta-scenarion och se hur mycket pengar det faktiskt blir. Du kan även börssimulera, testa hur stor (eller liten) roll månadssparandet spelar, få våra bästa minnesregler och mycket mer. Ha det så roligt! 🙂💰

Snabbinställningar

Prova ränta på ränta snabbt och lätt. För fler inställningar, som t.ex. skatt, större belopp scrolla ner till "Egna värden".

7%
1 000 kr
10 000 kr
20 år

Beloppet efter 20 är
565 056 kr
tack vare ränta på ränta-effekten.

Här kan du som är modig göra överkursinställningar på allt från beräkning av skatt, hur räntan ska räknas, när den ska räknas och om den istället ska slumpas fram. Frågor? Ställ dem i forumet. :)

Räntan kommer att vara konstant () över hela perioden enligt tidigare inställningar.

Ränta på ränta-effekten med ränta per år, över 20 ger följande resultat:

546 233

kronor. Räknat på ditt startbelopp om 10 000 kr, ett eget totalt sparande på 240 000 kr och en ränta på ränta-effekt på 296 233 kr.

Startvärde

10 000 kr

Månadssparande

240 000 kr

Ränta

296 233 kr

Sparhorisont

20

Ränta

Skatt

0 kr

Slutsumma

546 233 kr

aaaa

Innehållsförteckning

Denna sida uppdaterades 23 dagar sedan (2025-10-08) av Jan Bolmeson.

Minnesregler, guldkorn och saker att veta

Nedan har vi samlat några av de viktigaste tipsen och sakerna att veta om ränta-på-ränta-effekten.

Hur får jag ränta på ränta i verkligheten?

Det är faktiskt mycket enklare att investera än de flesta tror. Du kan komma idag på mindre än 10 minuter och sedan behöver du inte göra något på 10 år. På riktigt. Det är en av våra stora sorger att banker, finansbranschen och dåliga rådgivare har gjort ekonomi till något som ska vara svårt, komplicerat och tråkigt. När det egentligen är precis tvärtom. Att börja spara och investera är både enkelt och roligt!

Vi rekomenderar att läsa följande tre sidor här på RikaTillsammans:

Stegen för att att spara enligt ovan gäller oavsett om du är ung eller gammal, bara har några hundralappar eller miljoner, sparar till pensionen, sparar till barnen eller om du sparar dina egna eller företagets pengar.

Hur fungerar ränta på ränta?

Jag brukar tjata om att pengar är mycket bättre på att jobba och tjäna nya pengar än vad du och jag är. Pengar kan vara på jobbet 24 timmar om dygnet, 7 dagar i veckan och 365 dagar om året. Rätt omhändertagna kan de även jobba och tjäna pengar åt dina barn och barnbarn.

Förutsatt att de får vara på ett bra jobb där de trivs kommer de att få lön och tjäna pengar. Men till skillnad från dig och mig, som det inte blir fler av, innebär mer pengar att det är mer pengar som kan jobba åt dig och tjäna nya pengar. Dessa i sin tur får nya pengar, som tjänar nya pengar, som tjänar nya pengar. Ja, du fattar. Till slut är det en riktig pengamaskin.

Man kan illustrera det med följande bild där vi börjar med 1000 kr. Årslönen är 10% vilket innebär att efter ett år har vi fått 100 nya kronor. Dessa sätter vi ihop med de ursprungliga 1000 kr och därmed har vi 1100 kr som går till jobbet år två.

Ränta på ränta-effekten visad med 10% avkastning på 1.000 kr i startkapital. 10% ränta på 1.000 kr ger 100 kr i avkastning. Startbeloppet för år 2 blir såldes 1.100 kr där 10% ränta blir 110 kr som läggs och blir en summa om 1.210 kr och så vidare.
Ränta på ränta-effekten visad med 10% avkastning på 1.000 kr i startkapital. 10% ränta på 1.000 kr ger 100 kr i avkastning. Startbeloppet för år 2 blir såldes 1.100 kr där 10% ränta blir 110 kr som läggs och blir en summa om 1.210 kr och så vidare.

Ett annat sätt att illustrera ränta-på-ränta effekten är via nedanstående berättelse med grafer. Vi börjar med 100 kr och räknar på samma avkastning om 10% och skiljer på den enkla räntan och ränta-på-ränta-effekten.

Det som grafen ovan visar väldigt tydligt är det man alltid behöver komma ihåg om ränta på ränta:

Först händer ingenting, sedan händer ingenting och därefter händer allting på en och samma gång.

Det vill säga i början ser det nästan inte ut att det händer någonting. Men när ränta-på-ränta väl får upp farten går det extremt snabbt. Det är därför vi alltid tjatar om att börja spara redan idag.

Bästa tillfället börja var igår, nästa bästa är idag

Nedanstående graf visar värdet av 1 kr vid 68 års ålder (normala pensionsåldern framgent) beroende på vid vilken ålder du börjar spara. Bläddra dig genom storyn med pilarna.

Slutsatsen kan inte bli något annat än ju tidigare man börjar, desto bättre. För dig som läser detta och är äldre, kom ihåg det kinesiska ordspråket:

Det bästa tillfället att plantera ett träd var för 20 år sedan. Det nästa bästa är idag.

Du kan även prova vår ränta-på-ränta som andel av sparandet-kalkylator. Där kan du experimentera med sammansatt ränta utifrån hur viktigt startkapitalet eller månadssparandet är.

ränta på ränta-multiplikatorn

Följande tabell brukar jag själv använda för att snabbt komma ihåg hur mycket den sammansatta räntan blir över tid utifrån ett valfritt startbelopp. Det vill säga att om du har 100.000 kr idag, du investerar dessa i 15 år till 7% ränta, så kan du räkna med att de är värda ungefär 100.000 kr * 2.8 = 280.000 kr.

Ränta på ränta effekt beräknad som antal gånger pengarna vid olika procentsatser och tidsperioder, ingen hänsyn tagen till inflation eller skatt.
År/Avkastning0%1%2%3%4%5%6%7%8%9%10%
51,01,11,11,21,21,31,31,41,51,51,6
101,01,11,21,31,51,61,82,02,22,42,6
151,01,21,31,61,82,12,42,83,23,64,2
201,01,21,51,82,22,73,23,94,75,66,7
301,01,31,82,43,24,35,77,610,113,317,4
401,01,52,23,34,87,010,315,021,731,445,3
501,01,62,74,47,111,518,429,546,974,4117,4

Det finns ju inga garantier och allt är föränderligt, men mellan tummen och pekfingret kan man tänka på snittavkastningar över längre tidsperioder per investeringstyp enligt följande:

  • Bankkonto på storbank: 0% per år i snitt
  • Bankkonto på nischbank med ränta: ca 2% per år i snitt
  • 100% ränteporfölj: ca 3% per år i snitt
  • 50% aktieindexfonder / 50% räntor: ca 5% per år i snitt
  • 100% aktieindexfonder: ca 7% per år i snitt
  • Hävstångad 140% aktieindexportfölj: ca 9% per år i snitt

Om man vill ha ett litet överkursresonemang så kan man även ta hänsyn till inflation och att pengars värde sjunker över tid. Räknar vi på Riksbankens mål om 2% inflation över längre tidsperioder, då får du samma ränta-på-ränta-tabell enligt följande

Ränta på ränta effekt beräknad som antal gånger pengarna vid olika procentsatser och tidsperioder, ingen hänsyn tagen till skatt. Däremot är den räknad med 2% inflation.
År/Avkastning0%1%2%3%4%5%6%7%8%9%10%
50,91,01,01,11,11,21,21,31,31,41,5
100,80,91,01,11,21,31,51,61,82,02,2
150,70,91,01,21,31,61,82,12,42,83,2
200,70,81,01,21,51,82,22,73,23,94,7
300,50,71,01,31,82,43,24,35,77,610,1
400,40,71,01,52,23,34,87,010,315,021,7
500,40,61,01,62,74,47,111,518,429,546,9

Notera särskilt att kolumnen med ”0 %” ränta kan jämföras med en bankkonto utan någon ränta. Det är lätt att tro att värdet då behålls, men det gör det inte utan tvärtom minskar det på grund av inflationen. Det är det här jag menar att man aldrig kan välja ett riskfritt alternativ när man investerar. Visst man kan undvika börsen, men då har man en garanterad förlust på bankkontot.

Överkurs: ränta-på-ränta-formler

Som vi varit inne på är rattarna att skruva på i en pengamaskin baserad på ränta på ränta:

  • Tiden pengarna får jobba i fred. En rimlig tidshorisont är 10 år eller mer.
  • Avkastningen (eller räntan) som de jobbar för. En rimlig årsmedelavkastning är på 7 procent per år, eftersom det är vad du kan få med en indexfond över långa tidsperioder.
  • Det initiala startbeloppet som du stoppar in i pengamaskinen.
  • Månadsbeloppet som du skjuter till varje år
  • Skatten du behöver betala på årsbasis. Just nu är den 0 upp till ett sparande på 300.000 kr.

Du kan laborera med alla dessa variabler i kalkylatorn ovan. Matematiken som ränta-på-ränta kalkylatorn bygger på är:

slutvärde = startbelopp ⁢ ( 1 + ränta i procent 100 ) antal år

Om man vill göra det lite mer avancerat så kan man även ta med månadssparandet:

slutvärde = startbelopp · ( 1 + ränta i procent 100·12 ) 12·antal år + månadssparande · ( 1 + ränta i procent 100·12 ) 12·antal år – 1 ränta i procent 100·12

Utifrån ovan kan man t.ex. räkna avkastning baklänges, räkna ut hur lång tid det tar att bli miljonär eller ekonomiskt fri. Om du vill nörda mer, då rekommenderar jag den engelska Wikipedia-sidan.

Nedan har vi samlat sådant som vi tror du kan ha glädje av om du gillar denna sida.

Senaste nytt på RikaTillsammans

Valutarisk: sambandet mellan nominellt och realt värdecurrency-risk-3×4
15:10

Valutarisk: sambandet mellan nominellt och realt värde

Prova själv och se vad som händer när kronan förändras.

Läs mer
1 dag sedan
Jan och Caroline Bolmeson39
15:10

från ekonomiskt kaos till skuldfri

Lever numer väl inom mina tillgångar varje månad.

Läs mer
7 dagar sedan
Vad säger ni om att lägga till detta i portföljen?portfoljen-3×4
15:10

Lägga till detta i portföljen: vad säger ni?

Tips och checklista med frågor att ställa dig istället .

Läs mer
8 dagar sedan
Valutarisk i indexfonder är till stor del en illusion36
15:10

Valutarisk i aktier och indexfonder är till stor del en illusion

Den verkliga risken sitter i din lön, ditt bolån och kostnader inte indexfonden.

Läs mer
9 dagar sedan
Det är dyrt att göra slut med din indexfond434-dyrt-3×4
#434
15:10

Det är dyrt att göra slut med sin indexfond

Att vikta ned USA är lika dumt som att vikta ned bolag på bokstaven A.

Läs mer
10 dagar sedan
Jan och Caroline Bolmeson33
15:10

Det är dyrt att att avvika från index

All avvikelse introducerar en beteenderisk och sämre riskjusterad avkastning.

Läs mer
11 dagar sedan