Ränta på ränta-kalkylator

Minnesregler för ränta på ränta

Det kan många gånger vara svårt att räkna ut värdet på sammansatt ränta i huvudet och då brukar jag använda följande minnesregler.

En variant på samma regel är:

En mer generell tumregel är:

Om man vill köra på trippling av pengarna istället:

Om man snarare är inne på #sparadkrona så är följande två tumregler bra:

Alla reglerna är räknade på 8% årlig avkastning eftersom det motsvarar ett långsiktigt sparande i en billig, passiv, global aktieindexfond. Det vill säga om alternativet är att köpa något idag, så kan jag fundera på att om jag istället sparar de pengarna, så kan jag på 10 år med ränta på ränta istället ha flera gånger pengarna istället.

Hur fungerar ränta på ränta?

Ibland brukar jag tänka att ränta på ränta verkligen är som en pengamaskin. Pengarna man investerar jobbar under ett år ihop en avkastning. Nästkommande år arbetar även de nya pengarna och får en ny avkastning, som sedan ger ännu mer avkastning och så vidare, precis som nedanstående bild visar. Inte konstigt att Einstein lär ha kallat det för en av de starkaste krafterna i universum.

Det kan även illustreras på ett annat sätt av följande graf. Den mörkblå färgen visar startbeloppet på 1.000 kr. Det är oförändrat under hela sparhorisonten. Därefter har vi det lila området som är räntan på startbeloppet. Alltså inte ränta-på-ränta utan bara ränta på de initiala 1.000 kronorna. Dock lägger jag ihop dem år för år, så år 1 är det 100 kr, år 2 blir det 100 + 100 kr, år 3 blir det 3 * 100 kr och så vidare.

Avslutningsvis kommer vi till den magiska ränta-på-ränta-effekten, det blå fältet. Här räknar vi räntan som uppstår på räntan. Det vill säga redan efter år 1 har vi ju 100 kr i ränta, de 10% fungerar ju även på dessa och blir 10 kr. Året efter blir det ränta på ränta, dvs 10% på de 200 kr + de 10, dvs 31 extra kronor och så vidare.

Det som grafen ovan visar väldigt tydligt är det man alltid behöver komma ihåg om ränta på ränta:

Först händer ingenting, sedan händer ingenting och därefter händer allting på en och samma gång.

Det vill säga i början ser det nästan inte ut att det händer någonting. Men när ränta-på-ränta väl får upp farten går det extremt snabbt. Det är därför vi alltid tjatar om att börja spara redan idag.

Hur får du ränta på ränta i verkligheten?

Vi rekommenderar t.ex. avsnitt #99 och de andra artiklarna i vår kom-igång-guide för att komma igång och spara. Men det absolut enklaste och snabbaste sättet (som vi själva använder) är att:

• Öppna ett konto på en fondrobot som t.ex. LYSA eller OPTI
• Eller, köp en billig, bred, passiv och global aktieindexfond hos din bank. Se lista med ”Bästa fonderna 2024” i fonderna.

De hjälper dig att investera dina pengar enligt de rekommendationer som forskningen ger. En hundralapp som du investerar hos LYSA eller OPTI kan du förvänta dig över tid ger ca 6 – 8% avkastning i snitt per år om du väljer högsta inställningen för risk / avkastning.

Om du vill veta mer:

• Bläddra gärna genom vårt bildspel på Instagram
• Läs, titta eller lyssna på #99 – Kom igång och börja spara och investera
• Ställ gärna en fråga i forumet

Om du därefter vill fördjupa dig ännu mer så har vi bokstavligt hundratals avsnitt eftersom det här är lite vår grej. 🤣

Tabell som visar ränta-multiplikatorn

Följande tabell brukar jag själv använda för att snabbt komma ihåg hur mycket den sammansatta räntan blir över tid utifrån ett valfritt startbelopp. För att ta några från tabellen nedan. Om jag sparar 1 000 kr till 8 procents ränta i 20 år så kommer de 1 000 kr att växa till ungefär 4 700 kr. Ett annat exempel, 1 000 kr till 10 procents ränta, kommer att mer än tiodubblats till 10 800 kr på 25 år.

Tabellen tar alltså inte hänsyn till månadssparande, utan svarar snarare bara på frågan:

Hur mycket växer mina pengar på ett antal år till en förutbestämd avkastning?

Jag brukar som sagt nästan alltid använda 8 procent som exempel och antingen 10 år eller 20 år. Det

Det andra som man kan notera i tabellen är att jag i den andra kolumnen, med ”0 %” ränta har räknat med att man har pengarna på ett bankkonto utan någon ränta. Det är lätt att tro att värdet då behålls, men det gör det inte utan tvärtom minskar det på grund av inflationen. Jag har räknat med att riksbanken når sitt mål om 2 procents inflation, vilket innebär att pengarna de facto minskar i värde. Jag tycker att det är viktigt att vara medveten om det.

Vikten av att börja tidigt

Nedanstående graf visar värdet av 1 kr vid 68 års ålder (normala pensionsåldern framgent) beroende på vid vilken ålder du börjar spara.

Slutsatsen kan inte bli något annat än ju tidigare man börjar, desto bättre. För dig som läser detta och är äldre, kom ihåg det kinesiska ordspråket:

Det bästa tillfället att plantera ett träd var för 20 år sedan. Det nästa bästa är idag.

Faktorerna som påverkar när du vill räkna ränta på ränta

Om man förenklar det lite så kan man säga att ett en pengamaskin med sammansatt ränta påverkas av följande faktorer:

• Tiden pengarna får jobba i fred. En rimlig tidshorisont är 10 år eller mer.
• Avkastningen (eller räntan) som de jobbar för. En rimlig årsmedelavkastning är på 8 procent per år, eftersom det är vad du kan få med en indexfond över långa tidsperioder.
• Det initiala startbeloppet som du stoppar in i pengamaskinen.
• Skatten som du behöver betala till staten

Det är dessa ”rattar” på pengamaskinen som du kan förändra. Laborera gärna med min kalkylator ovan för att se hur det slår i ditt fall. Notera att du även kan få ut alla värdena i form av en tabell längst upp på sidan.

Räkna ränta på ränta med matematiska formler

Där finns många ränta på ränta-formler beroende på hur avancerat man vill göra det. Men i sin enklaste form så ser den ut som följer:

Om du vill beräkna ränta på ränta själv, så rekommenderar jag verkligen Excel eller Google Sheets. Dessa två program har fantastiska funktioner för just beräkningen av sammansatt ränta. I följande artikel har jag definierat alla ränta på ränta-formlerna. Du hittar även tips på hur du kan jobba med Excel och Google Sheets:

• Formler och tips för sammansatt ränta i Excel – En komplett genomgång av ränta-på-ränta beräkning för hand, på bloggen och i Excel

Jag kan även rekommendera den engelska Wikipedia-sidan, då den svenska tyvärr är ganska undermålig.

Få en notis via mejl på måndagar när vi släpper ett nytt avsnitt

Sedan tidigare har vi vårt vanliga nyhetsbrev som kommer ungefär en gång i månaden. Det nyhetsbrevet innehåller dock inte alla artiklar som vi publicerar. Därför har vi, på ert önskemål, tagit fram en notis-funktion som skickar ett mejl varje gång vi släpper ett avsnitt.

I normala fall publicerar vi ett avsnitt i veckan, så det kommer innebära att du får ett mejl ungefär en gång i veckan, förmodligen på måndagar. Du kan prova nedan, det är kostnadsfritt och självklart kan du avsluta när du vill.