Fondrobot eller indexfond?
En av de stora diskussionerna i communityn | För- och nackdelar
Om du har bestämt dig för att spara i linje med forskningen, då uppstår nästa fråga: hur gör man det bäst på ett konkret sätt? Det finns två alternativ: att outsourca hela jobbet till en fondrobot eller göra det själv med hjälp av egna fondval. Föga förvånande delar denna fråga communityn i två delar. Här får du båda sidornas argument.
En förutsättning för denna diskussion är att du delar vår uppfattning att man bör investera i linje med forskningens rekommendationer. Dessa rekommendationer att man ska spara långsiktigt, regelbundet, automatiskt i en bred, billig och passiv lösning, är samma oavsett om man väljer det ena eller det andra alternativet.
Jag brukar beskriva skillnaden mellan de två alternativen som att:
- Alt 1. Gör det själv – du väljer själv din indexfond eller kombination av fonder precis som när du sätter ihop en egen resa. Du får bläddra mellan massa hotellalternativ, du får boka flyg, transfer, frukost, utflykter och allt själv. Fördelen är att du kan få det exakt som du vill, men nackdelen är att det kräver tid, kompetens och intresse – och det är lätt att det blir fel.
- Alt 2. Anlita någon som gör det åt dig – du låter någon sätta ihop hela paketet, ungefär som en all-inclusive-resa. Någon har redan valt ut det bästa bland alternativen, tänkt på hämtning, lämning och utflykter och allt annat. Fördelen är att det är enkelt, smidigt och man behöver bara hänga på. Nackdelen är att du betalar lite extra, inte kan få välja helt själv men å andra sidan är det svårt att göra fel.
På denna sidan har jag försökt ge en rättvisande bild av för- och nackdelarna med de två olika alternativen. Jag hyser föga förhoppning att det kommer övertyga någon i ett läger att flytta till ett annat. Men som tur är spelar det ingen större roll. Båda alternativen är tillräckligt bra och det finns ingen anledning att känna någon FOMO.
Tvärtom handlar ett framgångsrikt sparande om att hitta skärningspunkten mellan en sparstrategi och sig själv som person. Välj därför det alternativ som tilltalar dig mes spontan. Det bästa av allt? Om man inte kan välja – då kan man göra både och. 😂
Läs nedan och hälsa gärna på oss i forumet och berätta om du är ”Team Gör-det-själv” eller ”Team outsourca”. Självklart går det bra att ställa följdfrågor eller bara se vad vi andra skriver.
Lycka till med ditt beslut,
Jan, Caroline och communityn
PS. För tydlighetens skull: vi har pengar i både indexfonder (framförallt pension) och fondrobot. Vi betalar exakt samma avgift som alla andra. Ingen har betalat för detta inlägg. Både fondbolag med indexfonder och fondrobotarna har sponsrat historiska avsnitt.
Alt 1. Gör det själv (”INDEXFOND”)
Argumenten för att göra det själv är:
- Det är billigare ungefär halva priset – snittavgiften för en enskild indexfond är ca 0.2%. Forskningen är tydlig med att låg avgift har ett av de största sambanden med ett långsiktigt framgångsrikt sparande.
- Du kan få det precis som du vill – precis som man kan ha åsikt om vilken bilmodell som är bäst, kan man ha åsikt om huruvida t.ex. man borde investera lite mer eller mindre i Sverige för att man bor här. Genom att välja själv har du full kontroll.
- Man kan använda sin befintliga bank/nätmäklare – många kan tycka att det känns läskigt att låta någon man aldrig hört talas innan RikaTillsammans (”Du, jag läste på en sida på nätet…”) ta hand om ens pengar. Gör man det själv kan man välja sin egen bank eller en nätmäklare man redan har.
- Värdepapperskredit – när man kommit längre i sitt sparande, t.ex. nivå 3+ i rikedomstrappan, så finns det poänger med att kunna använda sina värdepapper som säkerhet för lån. Något som erbjuds till förmånliga räntor av nätmäklarna.
Argumenten mot att göra det själv:
- Mer komplicerat / Lätt att göra fel – historiskt vet jag att många som väljer detta alternativ inte kommer igång. Man öppnar t.ex. ett konto hos en nätmäklare, för över pengar men sedan blir besluten att ta för många – vilken typ av konto? vilken fond eller fonder? vilken andel?
- Kräver kompetens och intresse – precis som om man reparerar sin egen bil med reservdelar från Tyskland och Youtube-videos så kräver det ett intresse och kompetens. Många vill, likt mig, bara ha en fungerande bil och låter gärna någon annan reparera bilen.
- Mental- och energimässig kostnad – det är lätt att tro skräddarsytt är bättre, men med det följer ett konstant ifrågasättande, pillande och optimerande som inte nödvändigtvis ger ett bättre resultat. Många inkl. jag själv, kan vittna om att det kommer med en mental kostnad. Se t.ex. här och här.
- Smalare sparande – många av globalfonderna har färre än 1.500 innehav och tumregeln är ju bredare, desto bättre.
Om du tycker att fördelarna överväger, då kommer du gilla vår lista med de bästa fonderna.
Alt 2. Anlita någon (”Fondrobot”)
Argumenten för att anlita någon (t.ex. en fondrobot) är:
- Enkelt, smidigt och lätt att göra rätt – det som uppskattas av de flesta med en fondrobot är att det är enkelt. Man kommer igång på ett par minuter och får hjälp med alla beslut – kring vilket typ av konto (ISK), vilka kombination av fonder, hållbart eller etiskt sparande etc. Det är i princip omöjligt att få ett dåligt sparande om man följer onboarding guiden för en fondrobot som i princip är en digital variant av finansiell rådgivning. Enkelt att rekommendera till vänner och familj.
- Bredare sparande – fondrobotarna erbjuder också ett bredare sparande med ofta 6.000 – 10.000 underliggande aktier mot indexfondernas ca 1.000. Vän av ordning kan argumentera för att de är en mindre procentuell andel, vilket stämmer delvis. Men fördelen är att man får med t.ex. tillväxtmarknader, småbolag och annat som en vanlig indexfond missar (men som en gör-det-självare självklart kan komplettera med).
- Räntefonder och ombalansering – med flit brukar jag undvika prata om räntefonder eftersom det är ett av de mer komplexa ämnena när det gäller sparande. Ofta brukar jag rekommendera att skippa räntefonder och bara välja ett bankkonto. Det är en tillräckligt bra lösning. Men en bättre lösning är många gånger rätt kombination av räntefonder till ens aktiefonder. Det löser en fondrobot. Dessutom omabalanserar en fondrobot automatiskt mellan räntor och aktier.
- Rätt incitament / Beteendemässigt skydd – alla som varit kund hos en bank / nätmäklare vittna om puffar, veckovisa mejl och andra incitament för att du ska vara aktiv i ditt sparande – trots att det är kasst för ditt sparande. Finansbranschen tjänar pengar på aktivitet. Hos en fondrobot har du inga andra alternativ att välja än den portföljen de har valt. Alltså inga incitament för dem att driva dig i en riktning som inte är bra för dig.
Argumenten mot att outsourca det till en fondrobot.
- Lite dyrare – fondroboten Lysa kostar ca 0.4% och Opti ca 0.7%. Det är dubbelt så mycket mot de enskilda indexfonderna. Men det är fortfarande mycket billigare än snittfonden i Sverige på ca 1.3%.
- Jag personligen tycker att jämförelsen är orättvis, en motsvarande portfölj som fondrobotarna har (småbolag, tillväxtfonder etc) kostar 0.28. Skillnaden är således 0.1% vilket motsvarar 100 kr på 100.000 kr och det är – enligt mig försumbart särskilt i jämförelse med risken för beteendemässiga misstag som kostar mycket mer.
- Val man inte håller med om – fondroboten Lysa har valt en övervikt mot Sverige på ca 20% vilket inte alla håller med om. Opti har tagit med råvaror i vissa av sina portföljer som andra har åsikter om.
- Små och okända aktörer – Även om t.ex. Lysa har över 130.000 kunder och 40+ miljarder i förvaltat kapital är det mindre än 10% av Avanzas eller Swedbanks över 2 miljoner kunder. Man är – med rätta – försiktig att låta en ny aktör förvalta ens pengar. Även om exakt samma regler gäller dem som t.ex. Swedbank.
- Övriga nackdelar – ingen värdepappersbelåning och inga fördelar för samtjänster som t.ex. bolån.
Vi har gjort flera avsnitt om de två fondrobotarna Lysa och Opti där du kan lära känna dem. Om du tycker att jag har missat något ovan, kommentera.
Några röster från communityn för och emot
Här har jag samlat några av de bästa för- och emot åsikterna från communityn.
Relaterade sidor och annat kul
Om du gillade denna sida, då kan du även gilla nedan:
Förslag på sidor att besöka
Andra sidor som länkat hit
Etiketter
Denna sida har kategoriserats med följande etiketter som du kan utforska.
Hur känns det? Blev du lite klokare eller mer nyfiken?
Vi hoppas det. RikaTillsammans finns tack vare dig – vi ägs inte av någon bank, tar inte emot presstöd, säljer inte rådgivning och vill inte förvalta dina pengar. Det gör oss fria, men också helt beroende av dig och vår community.
Om du gillar det vi gör får du gärna supporta oss – genom att bli månadssupporter, swisha ett valfritt belopp eller bjuda oss på en digital kaffe.
🎁 Som tack får du tillgång till extramaterial, bonusavsnitt, verktyg och inbjudningar. Tillsammans blir vi både klokare och rikare. Läs mer.
Tack för att du hejar på oss!
Jan & Caroline
Tillsammans blir vi både klokare och rikare dag för dag. Tack på förhand!
Jan & Caroline
Ytterligare saker vi tror att du kan gilla
Om du gillade detta, då kan du även gilla nedan:
