Buffert- eller lågriskhinken

Därför är detta viktigt

Bufferthinken, eller lågriskhinken, är den första och kanske viktigaste byggstenen i hela modellen. Det är pengar på ett vanligt sparkonto som du kan komma åt direkt - inga krusiduller, inga investeringar, bara kontanter som väntar på att rädda dagen.

Bufferthinken blir en slags immunitet som låter dig sova gott om natten och faktiskt våga investera resten av dina pengar. Det handlar om att skapa trygghet idag för att kunna ta smartare risker imorgon.

Börja med buffert

Innan du börjar spara och investera, börja med en buffert. Det är det första steget på den ekonomiska resan är att skydda sig själv mot otur, att inte behöva ha kniven mot strupen, kunna sova gott om natten och lättare kunna sitta still i båten när börsen stormar.

Bufferten ger dig möjlighet att avbryta situationer du inte vill vara i, den hjälper dig att fatta bättre beslut och den skapar möjligheter. Den är ditt trygghetskapital. Börja med den innan du börjar köpa aktier, fonder och andra investeringar.

Är du längre på den ekonomiska resan, då finns det andra strategier för buffert än att ha dem på bankkontot, t.ex. olika former av kredit för att lösa tillfällig likviditetsproblematik. Läs mer →

Två type av ekonomiska chocker

Oförutsedda utgifter är den första kategorin - bilreparationer, veterinärbesök, akuttandvård eller trasiga vitvaror som bara dyker upp.

Den andra kategorin är oförutsedda inkomstbortfall som uppsägning, sjukskrivning, vab eller arbetslöshet.

Bufferten ska hantera båda typerna av chocker. Utan den hamnar du i krisläge när livet händer, och livet händer alltid förr eller senare.

Ingen universallösning för storlek

Tumregeln säger 1-3 månaders utgifter, men din situation avgör helt och hållet.

En ensamstående student kanske klarar sig med 5 000 kr medan en tvåbarnsfamilj i villa med oregelbundna inkomster kan behöva 100 000 kr eller mer.

Vi använder formeln: 12 månaders utgifter minus garanterade inkomster som uppsägningstid och a-kassa. Det ger en mer personlig målsumma som tar hänsyn till just ditt skyddsnät.

Humankapitalets roll i buffertbehovet

Ditt humankapital - alltså hur lätt du kan få nytt jobb eller nya inkomster - påverkar direkt hur stor buffert du behöver.

En 25-åring med efterfrågad kompetens behöver mindre buffert än en 55-åring i en bransch på nedgång.

Är du egenföretagare med en enda stor kund är din resiliens låg och buffertbehovet högt. Har du flera inkomstkällor och bred kompetens kan du klara dig med mindre.

Priset för att sova gott

Ja, bufferten ger ingen avkastning och inflationen urholkar värdet - det är matematiskt ineffektivt. Men som vi ser det är det priset för att kunna sova gott om natten.

Bufferten handlar inte om att maximera avkastning utan om att göra din ekonomi immun mot börsens svängningar (=volatilitet).

När börsen kraschar 30% spelar det ingen roll för din vardag eftersom bufferten täcker alla löpande utgifter.

Praktisk väg till din buffert

Börja smått med 500 kr i månaden tills du har en månads utgifter, sedan kan du öka takten. Automatisera med autogiro direkt på löningsdagen så att pengarna flyttas innan du hinner spendera dem.

Ha bufferten på ett separat konto hos annan bank så du inte ser den dagligen och råkar spendera den på Black Friday. Ser du inte pengarna dagligen minskar risken för impulsshopping dramatiskt.

När bufferten svämmar över

I fyra-hinkar-principen fungerar bufferten som första hinken - när den är full svämmar den över till nästa hink. Det betyder att när du nått din målnivå börjar överskottet automatiskt gå till mellanriskhinken och sedan vidare till högriskhinken. Flödet är viktigt: bufferten fylls först, alltid. Det är inte förrän den är full som du börjar investera på riktigt.