Ditt personliga humankapital
Förmodligen din mest förbisedda tillgång
Här kommer veckans avsnitt som handlar om vårt personliga humankapital. Över tid kanske det visar sig vara ett av de viktigare vi har gjort med er hjälp. Humankapital är ju något som vi alla har, men jag tror få av oss – i alla fall inte jag – tänker på det strukturerat och ännu färre av oss tar aktivt hänsyn till det i vår investeringsstrategi. Något som professor Paolo Sodini på Handelshögskolan i Stockholm kommenterar med:
Ditt personliga humankapital Avsnitt 253 Förmodligen din mest förbisedda tillgång. Publicerat 3 år sedan.
Äldre information: Vi försöker alltid se till att våra avsnitt, information och ämnen alltid är aktuella. Högst sannolikt är detta relevant även idag, men vi vill bara att du ska vara medveten om att det är publicerat mer än 18 månader sedan (2022-05-08). Tvärtom gäller ju många gånger, ju äldre information, desto mer relevant eftersom den bestått tidens tand ("The Lindy Effect"). 😁 Är du osäker? ställ en fråga i forumet så hjälps vi åt.
Denna artikel kan innehålla sponsrade länkar.. Vår tanke kring samarbeten.Innehållsförteckning
- 00:00:00 - Intro
- 00:04:04 - En plan för att öka ditt humankapital
- 00:09:16 - Tre anledningar till att du ska spara
- 00:14:27 - En framtida bild av dig själv
- 00:17:44 - Du sparar till dig själv och ditt framtida jag
- 00:21:59 - Inflation är som skatt
- 00:24:24 - Investera för att skydda dig ifrån inflation
- 00:27:44 - Vem är rikast?
- 00:30:44 - Vad är humankapital?
- 00:34:58 - Räkna ut ditt humankapital
- 00:38:38 - Humankapitalet är summan av alla framtida inkomster
- 00:42:31 - Omvandla humankapital till finansiellt kapital
- 00:45:39 - Humankapitalet förändras när din lön ökar
- 00:51:45 - Man borde klara sig hyfsat bra utan ett eget sparande
- 00:56:55 - Du är en vandrande tillgång
- 01:03:38 - Humankapitalet är värt att försäkra
- 01:11:00 - The best investment you can make is always in yourself
- 01:16:09 - Hur ser flödet mellan de olika typerna av kapital i ditt liv ut?
- 01:19:21 - De flesta har inte en plan för sitt humankapital
- 01:23:06 - Titta på ditt humankapital utifrån ett riskperspektiv
- 01:27:58 - Humankapital bör ses som en tillgångsklass
- 01:32:27 - Ta hänsyn till ditt humankapital i din investeringsstrategi
- 01:38:08 - Högt humankapital gör att du kan ta en hög risk i ditt sparande
Referens: Saknas.
Dagens avsnitt är en fortsättning på vår serie ”Just. Keep. Buying.” utifrån Nick Magiullis bok med samma namn. Precis som vanligt tar vi avstamp i ett av hans kapital, denna gången ”Varför ska man spara?” och resonerar kring det, anpassar det till svenska förhållanden och försöker dyka ner på djupet. Vi använder också många av professor Paolo Sodinis tankar om humankapital från intervjun i avsnitt #87 ”Jag är en vandrande räntefond”.
Det börjar med att Nick ställer sig frågan i boken:
Varför ska man spara överhuvudtaget?
Han konstaterar att det är främst av tre anledningar:
1) Spara till sitt framtida jag (läs: pension)
2) Skydda sina pengar från inflationen
3) Över tid ersätta humankapitalet med finansiellt kapital
I avsnittet berör vi de två första anledningarna lite kort och lägger fokus på humankapitalet. Jag misstänker att nämligen att de flesta av oss inte har funderat särskilt mycket kring vårt humankapital, än färre av oss tar medveten hänsyn till det i vårt sparande och investerande. Något som till och med professorn från Handelshögskolan tycker är ett direkt misstag.
Vi går genom det i detalj i avsnittet, man i korthet kan man säga att ens humankapital är summan av all den kompetens, kunskap, erfarenhet och förmågor som man har i kombination med den tid man har kvar i arbetslivet samt ens löneinkomst.
Det leder till att man kommer fram till en definition som gör det möjligt att se på sig själv som en ”tillgång som i framtiden kommer ge upphov till ett antal kassaflöden (läs: löner) med relativt låg risk”. En sådan tillgång kan man väldigt förenklat värdera genom att tänka:
Humankapitalet = nettomånadslön * 12 * antal år kvar till pension
Sedan kan man göra det mer avancerat genom att diskontera det till ett nuvärde (något vi pratar om i avsnittet). På det sättet får vi en väldigt tydlig graf över hur humankapitalet minskar över tid. Förenklat kan man säga att när vi går i pension är det utifrån ett ekonomiskt perspektiv noll och vi måste leva på tidigare sparande pengar (=vårt finansiella kapital).
Då kommer vi tillbaka till Nicks tredje mål – vår ekonomiska livsuppgift är att omvandla vår humankapital till finansiellt kapital medan tid finns. I avsnittet går vi genom flera exempel – både med Anna från avsnitt #252 men även med en genomsnittssvensk.
Det här resonemanget leder även till ett par tankspjärn:
1) Tar vi aktivt hänsyn till att utveckla, försäkra och planera för vårt humankapital?
2) Hur har vi tagit hänsyn till vårt humankapital i vår investeringsstrategi? Särskilt när det finansiella kapitalet för de flesta av oss är minimalt i förhållande till humankapitalet?
3) och ett par bonustankar i avsnittet.
Vi hoppas att du gillar avsnittet och att vi ses i forumet eller på Patreon.
Jan och Caroline
Relaterade avsnitt, artiklar och annat kul
Om du gillade detta avsnitt, då kan du även gilla nedan:
Andra sidor som länkat hit
Etiketter
Denna sida har kategoriserats med följande etiketter som du kan utforska.
Communityns tankar om avsnittet
Nedan följer 9 av totalt 48 kommentarer. För att följa hela diskussionen, skriva en egen kommentar eller ställa en fråga, gå till forumet. Vi ses där! 🙂
Hur känns det? Blev du lite klokare eller mer nyfiken?
Vi hoppas det. RikaTillsammans finns tack vare dig – vi ägs inte av någon bank, tar inte emot presstöd, säljer inte rådgivning och vill inte förvalta dina pengar. Det gör oss fria, men också helt beroende av dig och vår community.
Om du gillar det vi gör får du gärna supporta oss – genom att bli månadssupporter, swisha ett valfritt belopp eller bjuda oss på en digital kaffe.
🎁 Som tack får du tillgång till extramaterial, bonusavsnitt, verktyg och inbjudningar. Tillsammans blir vi både klokare och rikare. Läs mer.
Tack för att du hejar på oss!
Jan & Caroline
Tillsammans blir vi både klokare och rikare dag för dag. Tack på förhand!
Jan & Caroline
Ytterligare saker vi tror att du kan gilla
Om du gillade detta, då kan du även gilla nedan:
Jag har bara lyssnat i 20 min, men jag vill bara upplysa om att appen Faceapp är lite kontroversiell då den är utvecklad i Ryssland.
Citat från artikeln:
Jag tror att appen Agingbooth är ett bättre alternativ då den till synes är utvecklad i Frankrike.
Väldigt intressant avsnitt som alltid! Jag är 29 år och räknade lite snabbt ut mitt humankapital utifrån nyckeltalen: (netto inkomst*12)*36. Jag fick då en tanke om att jag kanske borde riskskjustera. Tanken uppstod utifrån Jans påstående om att en svensk riskskjustering i ung ålder är 50% belåning vilket för många kommer naturligt genom bostadsköp.
Mina kapital är enligt följande:
Buffert: 40k (ca 5% av kapital)
Lysa 100% aktier: 250k (ca 25% av kapital)
Lysa 60/40 aktier/ränta: 650k (ca 65% av kapital)
Lån: 0kr (har inga lån)
Human kapital: 13.000.000
Frågeställning:
Utifrån rent ekonomiskt perspektiv vore det bästa jag kan göra för att riskskjustera vara att ta delar av 60/40 portföljen för en kontantinsats och fråga om ett bostadslån som motsvarar ca 900k och således belåna mig så 50% av mitt kapital är lån. Anledningen till bostadslån är då det är det lånet jag vet kan lånas i den utsträckningen. Genom att låna utnyttjar jag mitt humankapital.
Kan någon bekräfta att jag tänker rätt i frågan
Väldigt intressant tankegång!
Sätter verkligen fokus på det tänk vi haft vad som händer och hur man måste tänka när man investerar som 50+are. Den där lågrisk obligationen har ju löpt ut till rätt stor del
Tänker också att fallet i humankapital inte är helt linjärt. Just runt 50 blir man typiskt mindre attraktiv på arbetsmarknaden vilket ökar risken i obligationen, kanske.
Blir spännande lyssning
Lyssnat idag.
Och gjorde humankapitaluträkningen häromdagen när du la upp den tråden @janbolmeson.
Slutsats för mig är att jag har svårt att enkom se humankapitalet som en siffra/en summa pengar liksom. Kanske för att jag definitivt fransat ut i kanten senaste tio åren på ett sätt som gör att mitt finansiella humankapital definitivt minskat, eller… åtminstone blivit mer ‘ryckigt’ liksom.
Men om jag tittar på det som JAG instinktivt tänker när jag tänker humankapital så e jag bra mycket rikare idag än när jag vek av på den smala vägen för tio år sen.
Och jag kan definitivt säga att jag investerat saftigt i mig själv under dessa tio år, skulle tro jag lätt klockar in på en halv mille där, vilket kanske skulle innebära att man kan se det som att jag verkligen inte nyttjar mitt humankapital då jag inte valt att omvandla det i hög månadsinkomst/lön direkt.
Så frågan är om jag bara snurrar vändor runt mig själv för att inte behöva stå öga mot öga mot till synes ‘dåliga finansiella beslut’?!
Kanske det kanske… Hm. Något att leka vidare med!
(Haha - nu vet ni hur det låter i skallen på Fröken @tankespjarn allt som oftast - står sällan utan tankespjärn om man säger så.
)
Är det inte så att du trillar i maximerings-fällan @tankespjarn:
Nu känner jag ju dig och du ligger väl ovanför din ribba för vad du “behöver” i ditt liv. Således finns det ingen anledning att maximera ditt humankapital - som hade varit jättelätt för dig att göra. Det är ju bara ta jobb på Sweco eller någon nischad ingenjörfirma, eller hur?
Tricket är att titta på hur Paolo Sodini definierar humankapitalet:
utifrån ett strikt finansiellt perspektiv i definitionen finns inget utrymme för “ett rikare liv” - vilket jag ändå tror är målet för de flesta av oss i forumet.
I förlängningen är det ett ekonomiskt (läs: managerings / hushållnings) perspektiv som kommer ge ett rikt liv där jag ska balansera och ställa in min “inställning” mellan:
etc. Så det är ju självklart så att man kan (och kanske till och med bör) växla - som i ditt fall - human- och finansiellt kapital mot emotionell rikedom i livet.
Tycker att termen humankapital är lite kapad här faktiskt. Den definieras på klassiskt sätt och matchar sedan ungefär den som företag använder och som reduceras till “corporate bullshit” + “fuck it”. Men den definitionen är ju bra och funkar även på individnivå.
Bättre använda termen “prognos för framtida livsinkomst” i så fall om det är det man egentligen vill veta och räkna ut då den klassiska definitionen av humankapital inte är något som kan räknas ut i kronor för en individ utan handlar mer om förmågor. Förmågorna går förstås att utveckla via utbildning och erfarenhet etc. i olika former men fortfarande går det inte att värdera detta i kronor på individnivå. Skulle aldrig kalla detta för “corporate bullshit” utan något som faktiskt är viktigt för individen att utveckla, annars kan man inte räkna med att kronorna ramlar in i framtiden.
Fantastiskt bra avsnitt, har funderat på detta själv ett tag. Tror jag får ta och utvärdera huruvida jag ska öka min belåning eller inte. Har helt klart fått en rejäl funderare.
Får även säga att jag tyckte längden på avsnittet var optimal. Känner ofta att man vill veta mer när ni slutar. Men denna gången var det långt, informativt och väldigt bra! Fortsätt gärna med denna längden
Tack för omnämnandet!
Jag ser att skaffa och uppfostra barn som den största långsiktiga investeringen en människa kan göra i livet.
Det krävs åratal av finansiellt, socialt och humant kapital för att lyckas.
Samtidigt är förväntad avkastning hög och ganska riskfri.
Dessutom ges regelbundna utdelningar i form av ljusa stunder!
Vad härligt med ett långt avsnitt, det räcker nästan till två cykelpendlingar till jobbet. Och genom att cykla så ökar jag statistiskt sett mitt humankapital genom att leva längre.
Lyssnar nu… Min första invändning är att man inte automatiskt ser en 30-åring som rikare än en 65-åring med samma tillgångsmängd. 65-åringen vet faktiskt att hen fått uppleva sin 65-årsdag. Det vet fasen inte 30-åringen.
Allt är inte ekonomi utan även hälsa och upplevelse av vad livet ger. Är 30-åringen olycklig men kompetent så vet jag ändå inte om jag håller med.
65-åringen har som bonus nästan säkert hunnit äta mer glass också.
#tankespjärn #motvalls #glöminteglassenjan